เกษียณต้องมีเงินเท่าไร: สูตรคำนวณ 2026

เกษียณต้องมีเงินเท่าไร? เอาค่าใช้จ่ายต่อเดือนตอนนี้ คูณ 300 ได้ตัวเลขขั้นต่ำ แต่ยังไม่รวมเงินเฟ้อ, ใช้เดือนละ 30,000 ถ้าเหลืออีก 20 ปีต้องมีจริงๆ 16.3 ล้าน ถ้าเหลืออีก 30 ปีต้องถึง 21.8 ล้าน ไม่ใช่ 9 ล้านอย่างที่หลายคนคิด เพราะยิ่งเหลือเวลานาน เงินเฟ้อยิ่งกินนาน ถ้าเริ่ม DCA ตอนอายุ 35 เดือนละ 23,000 ยังทันครับ

---

วางแผนเกษียณ เริ่มจากคำถามเดียว: ต้องมีเงินเท่าไร? บทความนี้ให้สูตรคำนวณง่ายๆ ที่ใช้ได้จริง รวมเงินเฟ้อ พร้อมเครื่องคำนวณออนไลน์

สูตร x300: ง่ายที่สุด

เอาค่าใช้จ่ายต่อเดือน คูณ 300

ตัวเลข 300 มาจากไหน? เกษียณอายุ 60 อายุเฉลี่ยคนไทย ~78 ปี (ข้อมูล IPSR มหิดล 2569) = 18 ปี = 216 เดือน บวกเผื่อ buffer ถึง 85 ปี อีก 84 เดือน = 300 (ค่าเฉลี่ย 78 ปี แต่สูตรเผื่อ buffer ถึง 85 ปี)

ค่าใช้จ่าย/เดือน	x300	ต้องมีเท่านี้
20,000	6 ล้าน	พอตัว
30,000	9 ล้าน	สะดวก
50,000	15 ล้าน	สบาย
100,000	30 ล้าน	ไม่ต้องคิดเรื่องเงิน

ง่ายใช่มั้ย 😅

แต่ยังไม่จบ…

---

เงินเฟ้อ: ตัวร้ายที่ซ่อนอยู่

สูตร x300 ดีแต่ยังไม่รวมเงินเฟ้อ

เงินเฟ้อไทยเฉลี่ย 3% ต่อปี แปลว่าค่าใช้จ่าย 30,000 วันนี้ อีก 10 ปี = 40,000 อีก 20 ปี = 54,000 อีก 25 ปี = 63,000

ตัวเลขเท่าเดิมในบัญชี แต่ซื้อของได้น้อยลงทุกปี

ตัวเลขจริงที่ต้องมี (รวมเงินเฟ้อ 3%) ขึ้นกับว่าคุณเหลือเวลาอีกกี่ปีก่อนเกษียณ:

ค่าใช้จ่าย/เดือนวันนี้	สูตร x300	เหลือ 15 ปี	เหลือ 20 ปี	เหลือ 25 ปี	เหลือ 30 ปี
30,000	9 ล้าน	14.0 ล้าน	16.3 ล้าน	18.8 ล้าน	21.8 ล้าน
50,000	15 ล้าน	23.4 ล้าน	27.1 ล้าน	31.4 ล้าน	36.4 ล้าน
100,000	30 ล้าน	46.7 ล้าน	54.2 ล้าน	62.8 ล้าน	72.8 ล้าน

อ่านตารางนี้ตามแถวเวลาของคุณ ไม่ใช่ตามตัวเลขที่ใหญ่ที่สุด คนอายุ 45 ที่เหลืออีก 15 ปี เจอเงินเฟ้อน้อยกว่าคนอายุ 30 ที่เหลืออีก 30 ปี เป้าหมายจึงต่างกันเกือบ 8 ล้านบาทที่ค่าใช้จ่ายเท่ากัน ตัวเลขเดียวใช้กับทุกคนไม่ได้

ช่องว่างระหว่าง “คิดว่าพอ” กับ “จริงๆ ต้องมี” ห่างกันตั้งแต่ครึ่งเท่าตัวไปจนถึงเกินเท่าตัว แล้วแต่ว่าเหลือเวลาอีกนานแค่ไหน

---

ถ้าเริ่มวันนี้ ต้อง DCA เดือนละเท่าไร?

ข่าวดีคือ ไม่ต้องมีเงินก้อนใหญ่ตอนนี้

ถ้าลงทุนให้เงินทำงาน (สมมติผลตอบแทนเฉลี่ยระยะยาว 7%/ปี, ไม่รับประกันอนาคต):

แต่ละอายุวิ่งเข้าเป้าหมายของตัวเอง ไม่ใช่เป้าเดียวกัน (ค่าใช้จ่ายวันนี้ 30,000/เดือน):

อายุที่เริ่ม	เวลาเหลือ	เป้าหมายของช่วงเวลานี้	DCA/เดือน
30 ปี	30 ปี	21.8 ล้าน	~18,000/เดือน
35 ปี	25 ปี	18.8 ล้าน	~23,000/เดือน
40 ปี	20 ปี	16.3 ล้าน	~31,000/เดือน
45 ปี	15 ปี	14.0 ล้าน	~44,000/เดือน

เห็นมั้ย ทุก 5 ปีที่รอ ยอด DCA เพิ่มขึ้นราว 30-40%

ที่น่าสนใจคือ คนเริ่มช้าเป้าหมายเล็กกว่า แต่ยังต้องจ่ายมากกว่าอยู่ดี คนอายุ 45 ต้องเก็บ 14.0 ล้าน น้อยกว่าคนอายุ 30 ที่ต้องเก็บ 21.8 ล้าน เพราะเจอเงินเฟ้อสั้นกว่า แต่กลับต้อง DCA เดือนละ 44,000 เทียบกับ 18,000 เพราะเหลือเวลาให้ดอกผลทบต้นทำงานแค่ครึ่งเดียว เวลาชดเชยเงินได้ แต่เงินชดเชยเวลาได้ไม่หมด

ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งใช้เงินน้อย เพราะ “เวลา” คือทรัพยากรที่ซื้อไม่ได้

---

3 สิ่งที่ต้องทำวันนี้

1. สำรองฉุกเฉิน 6 เดือน: เก็บในบัญชีที่เข้าถึงง่าย ส่วนนี้ไม่ลงทุน
2. DCA (ซื้อทุกเดือนเท่าๆ กัน ไม่สนราคา) กองทุนผสมหรือกองทุนหุ้นโลก: เริ่มจากจำนวนที่ไม่เจ็บตัว แล้วค่อยเพิ่ม
3. ทำประกันสุขภาพ: ค่ารักษาพยาบาลพุ่งราว 14% ต่อปี (ตัวเลข projection ปี 2569 จาก WTW Global Medical Trends Survey 2026, ไทยสูงสุดใน SEA) ถ้าไม่มีประกัน เงินเกษียณทั้งหมดหายได้ในไม่กี่สัปดาห์

ไม่ต้องรวยก่อนถึงจะเริ่มวางแผนได้ แค่เริ่ม

---

คำถามที่พบบ่อย

Q: ฝากประจำพอไหมสำหรับเกษียณ?

A: ดอกเบี้ยฝากประจำ 0.55-0.90% ต่อปี (ณ ก.ค. 2569) เงินเฟ้อ 3%, ฝากประจำทำให้เงินคุณ “หายไป” 2-2.5% ทุกปีโดยที่ยอดในบัญชีไม่ลดลง ฝากประจำเหมาะสำหรับเงินสำรองฉุกเฉิน ไม่ใช่เงินเกษียณ

Q: กองทุนรวมผลตอบแทน 7% ต่อปีจริงไหม?

A: เป็นค่าเฉลี่ยระยะยาว (10-20 ปี) ของกองทุนหุ้นผสม ไม่ใช่ทุกปี, บางปีบวก 20% บางปีลบ 10% แต่เฉลี่ยแล้วอยู่ที่ 6-8% ต่อปี ยิ่ง DCA นานยิ่งใกล้ค่าเฉลี่ย

Q: อายุ 45 แล้ว สายเกินไปหรือเปล่า?

A: ไม่สาย แต่ต้องเข้มข้นกว่าคนเริ่มตอน 30 เหลือ 15 ปี เป้าหมายอยู่ที่ 14.0 ล้าน ซึ่งเล็กกว่าเป้าของคนเริ่มตอน 30 (21.8 ล้าน) เพราะเจอเงินเฟ้อสั้นกว่า แต่ DCA ต้องเพิ่มเป็นเดือนละ 44,000 เพราะเหลือเวลาให้ดอกผลทบต้นทำงานสั้นกว่ากันครึ่งหนึ่ง ถ้ามีเงินก้อน ลงทุนก้อนก่อนแล้ว DCA เสริม จะถึงเป้าเร็วขึ้น

Q: 300 เท่าที่คูณ สมมติอายุยืนกว่า 85 ปีล่ะ?

A: สูตร x300 เผื่อ buffer ถึง 85 ปีแล้ว แต่ถ้ากังวลเรื่องอายุยืนกว่านั้น ใช้ x400 แทน หรือเลือกประกันบำนาญที่จ่ายจนตาย (annuity) ไม่มีวันหมด ไม่ว่าจะอายุเท่าไร