ประกันบำนาญ

ประกันบำนาญคืออะไร

ประกันบำนาญ (Annuity) คือสัญญาที่ผู้เอาประกันจ่ายเบี้ยในช่วงทำงาน แล้วรับเงินเป็นงวดหลังเกษียณตามจำนวนและระยะเวลาที่กำหนดไว้ในกรมธรรม์ ต่างจากประกันสะสมทรัพย์ที่จ่ายเงินก้อน ประกันบำนาญออกแบบมาเพื่อสร้างกระแสเงินสดรายงวดในช่วงที่ไม่มีรายได้จากการทำงานแล้ว ตัวเลขเงินบำนาญที่จะได้รับระบุในกรมธรรม์ตั้งแต่วันแรก ไม่ผันผวนตามตลาด

สิทธิประโยชน์ทางภาษี

เบี้ยประกันบำนาญที่เข้าเงื่อนไขของกรมสรรพากรสามารถใช้ลดหย่อนภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาตามเกณฑ์ที่กรมสรรพากรกำหนด เป็นสิทธิแยกต่างหากจากเบี้ยประกันชีวิตทั่วไป ผู้สนใจควรตรวจสอบเงื่อนไขที่กรมสรรพากรประกาศในปีภาษีนั้น เพราะเกณฑ์อาจมีการเปลี่ยนแปลง

ประกันบำนาญต่างจากเงินออมอย่างไร

เงินออมในบัญชีเงินฝากหรือกองทุนรวมถอนได้ตลอดเวลา ซึ่งเป็นทั้งข้อดีและข้อเสีย: ข้อดีคือสภาพคล่อง ข้อเสียคือเงินอาจถูกใช้ไปก่อนเกษียณจริง ประกันบำนาญแก้ปัญหานี้ด้วยการล็อกเงินไว้จนถึงวันเกษียณ แล้วจ่ายเป็นงวดตามที่กำหนด ทำให้มั่นใจว่ามีกระแสเงินสดทุกเดือนตลอดช่วงเกษียณ ไม่ว่าตลาดจะเป็นอย่างไร อย่างไรก็ตาม เงินที่อยู่ในสัญญาบำนาญมีสภาพคล่องต่ำ การเวนคืนก่อนกำหนดอาจได้เงินน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายไป ผู้สนใจจึงควรใช้เฉพาะเงินที่มั่นใจว่าไม่ต้องใช้ก่อนเกษียณ

ประกันบำนาญกับแหล่งรายได้เกษียณอื่น

แหล่งรายได้หลังเกษียณของคนไทยมาจากหลายทาง: ประกันสังคมจ่ายบำนาญตามเงินสมทบที่สะสม กองทุนสำรองเลี้ยงชีพของนายจ้าง RMF/SSF ที่ลงทุนเอง และประกันบำนาญที่เป็นสัญญากับบริษัทประกัน ประกันบำนาญทำหน้าที่เป็นชั้นหนึ่งของรายได้เกษียณ ไม่ใช่คำตอบเดียว จำนวนเงินที่ต้องเตรียมขึ้นอยู่กับค่าใช้จ่ายที่คาดว่าจะมีหลังเกษียณ ลองคำนวณเบื้องต้นได้ที่ เครื่องมือคำนวณเงินเกษียณ อ่านรายละเอียดแบบประกันบำนาญที่มีอยู่ในหน้าผลิตภัณฑ์ด้านล่าง

คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับประกันบำนาญ

เริ่มทำประกันบำนาญตอนอายุเท่าไหร่ดี? ยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งจ่ายเบี้ยต่อปีน้อยลงสำหรับจำนวนเงินบำนาญเท่ากัน เพราะมีระยะเวลาสะสมเบี้ยนานกว่า อย่างไรก็ตาม ผู้เริ่มทำตอนอายุมากก็ยังทำได้ แต่เบี้ยต่อปีจะสูงขึ้นตามสัดส่วน

ประกันบำนาญเวนคืนก่อนครบได้ไหม? ได้ แต่มูลค่าเวนคืนในปีแรกๆ มักต่ำกว่าเบี้ยที่จ่ายไป โดยเฉพาะ 2-3 ปีแรก มูลค่าเวนคืนอาจเป็นศูนย์หรือน้อยมาก ผู้เอาประกันสามารถตรวจสอบตารางมูลค่าเวนคืนในเอกสารกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจ