เครื่องมือการเงิน

ทำไมต้องคำนวณก่อนตัดสินใจ

ตัวเลขทางการเงินหลายตัวดูง่ายบนหน้ากระดาษแต่ทำงานซับซ้อนกว่าที่คิด ดอกเบี้ย flat rate ที่ระบุในสัญญาสินเชื่อไม่ใช่ต้นทุนจริงที่ผู้กู้จ่าย ผลตอบแทนรวมของประกันสะสมทรัพย์ที่ดูเป็นเปอร์เซ็นต์ใหญ่อาจแปลงเป็นผลตอบแทนต่อปี (IRR) ที่ต่างจากที่เข้าใจมาก เงินเกษียณที่ดูเพียงพอวันนี้อาจไม่พอเมื่อคำนวณเงินเฟ้อ 20-30 ปีข้างหน้า เครื่องมือเหล่านี้ช่วยให้เห็นตัวเลขจริงก่อนตัดสินใจ

เครื่องมือแต่ละตัวทำอะไร

คำนวณเงินเกษียณ รับข้อมูลรายจ่ายปัจจุบัน อายุเกษียณ และอัตราเงินเฟ้อที่คาดการณ์ แล้วคำนวณว่าต้องเตรียมเงินรวมเท่าไหร่ พร้อมแสดงส่วนต่างระหว่างสิ่งที่มีกับสิ่งที่ต้องการ

คำนวณภาษีเงินได้ กรอกรายได้และค่าลดหย่อนที่ใช้สิทธิ์ได้ตามเกณฑ์กรมสรรพากร ระบบคำนวณภาษีที่ต้องจ่ายตามขั้นบันไดอัตราภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา

คำนวณ IRR ผลตอบแทน ใส่กระแสเงินสดรับ-จ่ายตลอดอายุกรมธรรม์หรือการลงทุน เครื่องมือคำนวณอัตราผลตอบแทนภายใน (Internal Rate of Return) ซึ่งเป็นตัวเลขที่เทียบผลตอบแทนข้ามผลิตภัณฑ์ได้ตรงที่สุด

คำนวณสินเชื่อบ้าน กรอกวงเงินกู้ อัตราดอกเบี้ย และระยะเวลาผ่อน เพื่อดูค่างวดรายเดือนและดอกเบี้ยรวมตลอดสัญญา

คำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล เปรียบเทียบดอกเบี้ย flat rate กับ effective rate จริงที่ต้องจ่าย เพราะดอกเบี้ย flat ที่โฆษณามักต่ำกว่าต้นทุนจริงประมาณครึ่งหนึ่ง

คำนวณภาษีมรดก ตรวจสอบว่ามรดกที่ได้รับเข้าเกณฑ์ต้องเสียภาษีตาม พ.ร.บ.ภาษีการรับมรดก พ.ศ. 2558 หรือไม่ และเสียเท่าไหร่ตามอัตราที่กฎหมายกำหนด

ใช้เครื่องมือร่วมกันอย่างไร

เครื่องมือแต่ละตัวตอบคำถามคนละด้าน แต่ผลลัพธ์เชื่อมถึงกัน ตัวอย่าง: เริ่มจากคำนวณเงินเกษียณเพื่อรู้ว่าต้องเตรียมเท่าไหร่ จากนั้นใช้คำนวณภาษีเงินได้เพื่อดูว่ามีสิทธิลดหย่อนจากเบี้ยประกันชีวิตหรือบำนาญเท่าไหร่ แล้วใช้ IRR คำนวณผลตอบแทนจริงของแบบประกันที่สนใจ เพื่อเทียบกับทางเลือกอื่น ถ้ามีสินเชื่อบ้าน ลองคำนวณค่างวดสินเชื่อบ้านควบคู่ เพื่อดูว่ายังมีเงินเหลือสำหรับออมเกษียณอีกเท่าไหร่

ข้อจำกัดของเครื่องมือ

ผลลัพธ์จากเครื่องมือเหล่านี้เป็นการประมาณการเบื้องต้นเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินหรือการลงทุน ตัวเลขจริงอาจต่างจากผลคำนวณขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเฉพาะของแต่ละกรณี อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ อัตราภาษี และเกณฑ์ลดหย่อนภาษีเปลี่ยนแปลงได้ตามนโยบายของสถาบันการเงินและกรมสรรพากร ผู้ใช้ควรตรวจสอบตัวเลขล่าสุดจากแหล่งที่เป็นทางการ และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญก่อนตัดสินใจทางการเงินที่สำคัญ