เครื่องมือคำนวณสินเชื่อ
คำนวณสินเชื่อส่วนบุคคล
กู้เงินเท่าไหร่ ผ่อนเดือนละเท่าไหร่? ดอกเบี้ย Flat Rate ที่โฆษณา กับ Effective Rate ที่จ่ายจริง ต่างกันแค่ไหน? ใส่ตัวเลข แล้วรู้ทันที
ข้อมูลสินเชื่อ
ผลการคำนวณ
ค่างวดรายเดือน
2,417
บาท/เดือน
ดอกเบี้ยรวม
16,000
บาท
ยอดชำระรวม
116,000
บาท
ดอกเบี้ยที่แท้จริง (ดอกเบี้ยรายเดือน ×12 ตามแบบสินเชื่อไทย)
7.42% ต่อปี
Flat Rate 4.00% → ดอกเบี้ยจริง 7.42%— สูงกว่าเกือบ 1.9 เท่า
สัดส่วนเงินต้น vs ดอกเบี้ย
วิธีใช้เครื่องมือ
- ใส่ยอดกู้ — จำนวนเงินที่ต้องการกู้ เช่น 100,000 บาท
- เลือกประเภทดอกเบี้ย — Flat Rate (ดอกเบี้ยคงที่ คำนวณจากยอดต้น) หรือ Effective Rate (ลดต้นลดดอก)
- ใส่อัตราดอกเบี้ย — ดูจากสัญญาสินเชื่อ หรือโฆษณาของธนาคาร
- ใส่จำนวนงวด — ระยะเวลาผ่อนกี่เดือน (เช่น 48 เดือน = 4 ปี)
- อ่านผล — ดูค่างวด ดอกรวม และ Effective Rate จริง (กรณี Flat Rate จะแสดงให้เปรียบเทียบ)
ตัวอย่างจริง
เคส 1: กู้ซื้อรถ Flat Rate 4%
คุณเอ กู้ 500,000 บาท ดอกเบี้ย Flat Rate 4% ผ่อน 60 งวด (5 ปี) → ค่างวด 10,000 บาท/เดือน, ดอกรวม 100,000 บาท, ยอดชำระรวม 600,000 บาท
แต่ Effective Rate จริง ≈ 7.42%! ถ้าเทียบกับสินเชื่อ Effective Rate 7% จะจ่ายดอกน้อยกว่า
เคส 2: สินเชื่อส่วนบุคคล Effective 15%
คุณบี กู้ 200,000 บาท ดอกเบี้ย Effective Rate 15% ผ่อน 36 งวด → ค่างวด 6,929 บาท/เดือน, ดอกรวม 49,448 บาท, ยอดชำระรวม 249,448 บาท
ถ้าเป็น Flat Rate 15% จะจ่ายดอกถึง 90,000 บาท (เกือบ 2 เท่า!) — ดังนั้นเวลาเทียบ ต้องดู Effective Rate เสมอ
เบื้องหลังการคำนวณ
Flat Rate: ดอกเบี้ยรวม = เงินต้น × อัตราดอก × จำนวนปี, ค่างวด = (เงินต้น + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด
Effective Rate (ลดต้นลดดอก): ค่างวด = P × r(1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ - 1) โดย r = อัตราดอกต่อเดือน, n = จำนวนงวด
แปลง Flat → Effective: ใช้วิธี IRR (Internal Rate of Return) จาก cashflow จริง — ค่างวดคงที่แต่เงินต้นลดลงทุกเดือน ทำให้อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริงสูงกว่า Flat Rate ประมาณ 1.8-1.95 เท่า
คำถามที่พบบ่อย
ดอกเบี้ย Flat Rate กับ Effective Rate ต่างกันอย่างไร?+
Flat Rate คำนวณดอกเบี้ยจากยอดกู้ตั้งต้นตลอดสัญญา แม้เงินต้นจะลดลงทุกเดือน ทำให้ดอกเบี้ยที่จ่ายจริง (Effective Rate) สูงกว่าตัวเลข Flat Rate เกือบ 2 เท่า ตัวอย่าง: Flat Rate 4% ต่อปี = Effective Rate ประมาณ 7.4-7.7% ต่อปี ธนาคารมักโฆษณาเป็น Flat Rate เพราะตัวเลขดูต่ำกว่า
สินเชื่อส่วนบุคคล Flat Rate 4% จ่ายดอกเบี้ยจริงเท่าไหร่?+
สินเชื่อ Flat Rate 4% ต่อปี มีอัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง (Effective Rate) ประมาณ 7.4-7.7% ต่อปี ขึ้นอยู่กับระยะเวลาผ่อน เช่น กู้ 100,000 บาท Flat 4% ผ่อน 48 งวด ค่างวด 2,417 บาท ดอกรวม 16,000 บาท แต่ Effective Rate จริง ≈ 7.42%
ค่างวดสินเชื่อคำนวณอย่างไร?+
สินเชื่อ Flat Rate: ค่างวด = (เงินต้น + ดอกเบี้ยรวม) ÷ จำนวนงวด โดยดอกเบี้ยรวม = เงินต้น × อัตราดอก × จำนวนปี สินเชื่อ Effective Rate (ลดต้นลดดอก): ค่างวด = P × r × (1+r)^n ÷ ((1+r)^n - 1) โดย P = เงินต้น, r = ดอกเบี้ยต่อเดือน, n = จำนวนงวด
รีไฟแนนซ์สินเชื่อเมื่อไหร่คุ้ม?+
รีไฟแนนซ์คุ้มเมื่อ: 1) ดอกเบี้ยใหม่ต่ำกว่าเดิมอย่างน้อย 2% (Effective Rate) 2) ค่าธรรมเนียมรีไฟแนนซ์ + ค่าปิดบัญชีเก่า รวมแล้วน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ประหยัดได้ 3) เหลือระยะเวลาผ่อนอีกมากพอ (อย่างน้อย 1 ปีขึ้นไป) ก่อนตัดสินใจควรคำนวณ break-even point ว่ากี่เดือนถึงคุ้ม
ผ่อนกี่งวดดี ยาวหรือสั้น?+
ผ่อนงวดสั้น: ค่างวดสูง แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมน้อย ผ่อนงวดยาว: ค่างวดต่ำ แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมาก ตัวอย่าง: กู้ 100,000 บาท Flat 4% — ผ่อน 24 งวด จ่ายดอก 8,000 บาท / ผ่อน 48 งวด จ่ายดอก 16,000 บาท (มากกว่า 2 เท่า) ควรเลือกงวดที่สั้นที่สุดที่ค่างวดไม่เกิน 30-40% ของรายได้
อยากได้แผนสินเชื่อที่เหมาะกับคุณ?
ปรึกษาแบงค์ฟรี วางแผนหนี้ เลือกสินเชื่อที่ดอกเบี้ยจริงถูกที่สุด
คุยกับแบงค์ผ่าน LINE