ซื้อประกันกับใครดี? ตัวแทน นายหน้า ธนาคาร หรือออนไลน์

บทความนี้เขียนโดยทีมตัวแทนประกันชีวิต AIA เราจึงไม่ได้เป็นกลาง 100% เราจะไม่บอกว่าช่องทางไหน “ดีที่สุด” แต่จะเทียบให้เห็นว่าแต่ละทางได้อะไร ต้องทำอะไรเอง และทุกข้อเท็จจริงเช็คได้จากกฎหมายและระบบของ คปภ.

อัปเดตล่าสุด: 18 ตุลาคม 2569

ซื้อประกันกับใครดี คำตอบสั้นคือ ซื้อได้ 4 ทาง คือ ตัวแทน นายหน้า ธนาคาร และออนไลน์ ทุกทางถูกกฎหมาย และทุกคนที่เสนอขายต้องมีใบอนุญาต ซึ่งค้นได้ในระบบของ คปภ. ช่องทางที่เหมาะกับคุณขึ้นกับว่าอยากมีคนช่วยวิเคราะห์และดูแลหลังการขายแค่ไหน ส่วนสิ่งที่ต้องทำเหมือนกันทุกช่องทาง คือเช็คใบอนุญาตก่อนเซ็น

ซื้อประกันได้จากช่องทางไหนบ้าง?

ซื้อได้ 4 ทางหลัก

1. ตัวแทนประกัน คนที่บริษัทประกันมอบหมายให้เสนอขายแบบประกันของบริษัทนั้น
2. นายหน้าประกัน คนหรือบริษัทที่จัดการให้คุณทำสัญญากับบริษัทประกัน
3. ธนาคาร เสนอขายประกันที่สาขาหรือผ่านช่องทางของธนาคาร
4. ออนไลน์ ซื้อเองผ่านเว็บไซต์หรือแอปของบริษัทประกัน

ข้อกฎหมายที่ใช้กับทุกคนที่เสนอขาย: พ.ร.บ.ประกันชีวิต พ.ศ. 2535 มาตรา 68 ผู้ใดจะกระทำการเป็นตัวแทนประกันชีวิตหรือนายหน้าประกันชีวิต ต้องได้รับใบอนุญาตจากนายทะเบียน (นายทะเบียนคือเลขาธิการ คปภ.) ดังนั้นไม่ว่าคนที่คุยด้วยจะอยู่ในชุดพนักงานธนาคาร หรือเป็นเพื่อนสนิท คำถามแรกยังเหมือนเดิม คือ ใบอนุญาตเลขที่เท่าไร

ตัวแทนประกัน กับ นายหน้าประกัน ต่างกันยังไง?

ตัวแทนประกันทำงานแทนบริษัทประกันที่สังกัด ส่วนนายหน้าประกันจัดการให้คุณทำสัญญากับบริษัทประกันและได้บำเหน็จจากการนั้น ทั้งสองแบบต้องมีใบอนุญาตจาก คปภ. และค้นได้ในระบบเดียวกัน

นิยามตามกฎหมาย (พ.ร.บ.ประกันชีวิต มาตรา 5)

• ตัวแทนประกันชีวิต หมายความว่า ผู้ซึ่งบริษัทมอบหมายให้ทำการชักชวนให้บุคคลทำสัญญาประกันชีวิตกับบริษัท
• นายหน้าประกันชีวิต หมายความว่า ผู้ชี้ช่องหรือจัดการให้บุคคลทำสัญญาประกันชีวิตกับบริษัท โดยกระทำเพื่อบำเหน็จเนื่องจากการนั้น

และตามมาตรา 70 คนที่จะเป็นตัวแทนประกันชีวิต ต้องยื่นขอใบอนุญาตเป็นตัวแทนของบริษัทใดบริษัทหนึ่ง เวลาค้นในระบบของ คปภ. คุณจึงเลือกค้นตามบริษัทที่ตัวแทนสังกัดได้

ในทางปฏิบัติ ถ้าคุณอยากรู้ว่าคนตรงหน้าเสนอแบบประกันได้กี่บริษัท ถามเขาตรงๆ แล้วเทียบกับประเภทใบอนุญาตที่ขึ้นในระบบ

ซื้อประกันผ่านธนาคาร ต่างจากซื้อกับตัวแทนยังไง?

ต่างกันที่ “ใครเป็นคนเสนอ และใครดูแลหลังการขาย” มากกว่าตัวกรมธรรม์ ประกันที่ขายในธนาคารก็ออกโดยบริษัทประกันเหมือนกัน คนที่เสนอขายในธนาคารก็อยู่ใต้มาตรา 68 เดียวกัน คือต้องมีใบอนุญาต

สิ่งที่ควรถามเป็นพิเศษเมื่อซื้อผ่านธนาคาร

• คนที่เสนอขายมีใบอนุญาตประเภทไหน (ค้นในระบบ คปภ. ได้เหมือนกัน)
• หลังซื้อแล้ว ถ้ามีคำถามหรือจะเคลม ต้องติดต่อธนาคาร หรือติดต่อบริษัทประกันโดยตรง
• ถ้าพนักงานคนนี้ย้ายสาขาหรือลาออก ใครดูแลกรมธรรม์ต่อ

ซื้อประกันออนไลน์ดีไหม?

ดี ถ้าคุณรู้แน่แล้วว่าต้องการแผนแบบไหน และพร้อมอ่านเงื่อนไขเอง ข้อดีคือสะดวกและเร็ว สิ่งที่ต้องรู้คือ ส่วนที่ปกติมีคนช่วย เช่น การวิเคราะห์ว่าทุนประกันพอไหม การเลือกสัญญาเพิ่มเติม และการช่วยตอนเคลม คุณต้องทำเองหรือติดต่อบริษัทเอง

คำถามที่ควรถามตัวเองก่อนซื้อออนไลน์

• ฉันรู้ไหมว่าแผนนี้ ไม่คุ้มครอง อะไรบ้าง
• ฉันเทียบแล้วหรือยังว่าทุนประกันพอกับภาระของบ้าน
• ถ้าต้องเคลม ฉันรู้ไหมว่าต้องติดต่อช่องทางไหน

ถ้าซื้อผ่านเว็บเปรียบเทียบหรือเว็บที่ไม่ใช่ของบริษัทประกันเอง เว็บนั้นทำหน้าที่นายหน้า เช็คใบอนุญาตได้ที่เมนู ตรวจสอบใบอนุญาตนายหน้านิติบุคคล ในระบบของ คปภ.

เทียบ 4 ช่องทางในตารางเดียว

ตารางนี้ไม่ได้ให้คะแนนว่าช่องทางไหนดีกว่า แต่บอกว่าแต่ละทาง “ใครทำอะไร”

เลือกช่องทางไหนดี ถ้าคุณ…

• รู้แน่ว่าต้องการแผนไหน และอ่านเงื่อนไขเองได้สบาย ซื้อออนไลน์ได้ แต่จดช่องทางติดต่อบริษัทไว้ให้พร้อม
• ยังไม่แน่ใจว่าต้องมีทุนประกันเท่าไร หรือมีภาระครอบครัว หาคนที่นั่งวิเคราะห์ด้วยได้ ไม่ว่าจะเป็นตัวแทนหรือนายหน้า แล้วเช็คใบอนุญาตก่อน
• อยากเทียบแบบประกันหลายบริษัทในที่เดียว ถามคนที่คุยด้วยตรงๆ ว่าเสนอได้กี่บริษัท แล้วดูประเภทใบอนุญาตประกอบ
• มีบัญชีกับธนาคารอยู่แล้วและสะดวกที่สาขา ซื้อผ่านธนาคารได้ ถามให้ชัดว่าหลังขายติดต่อใคร

ไม่มีช่องทางไหนผิด สิ่งที่ผิดคือการเซ็นโดยไม่รู้ว่าใครขาย และแผนนี้ไม่คุ้มครองอะไร

ไม่ว่าซื้อช่องทางไหน ต้องเช็คอะไรก่อนเซ็น?

1. เช็คใบอนุญาต ขอชื่อจริงและเลขที่ใบอนุญาต แล้วค้นเองในระบบของ คปภ. ดูวิธีทีละขั้นตอนใน ตรวจสอบใบอนุญาตตัวแทนประกัน คปภ.
2. ถามว่าแผนนี้ไม่คุ้มครองอะไร ถ้าคำตอบมีแต่ข้อดี ให้ขอดูเงื่อนไขและข้อยกเว้นในเอกสาร
3. ถามว่าใครดูแลหลังขาย และถ้าคนนี้ลาออกหรือย้าย ใครดูแลต่อ
4. รู้ว่าใครรับเบี้ยแทนบริษัทได้ ตามมาตรา 71 ตัวแทนประกันชีวิตมีสิทธิรับเบี้ยในนามบริษัท ส่วนนายหน้าหรือพนักงานของบริษัท รับเบี้ยในนามบริษัทได้เมื่อได้รับหนังสือมอบอำนาจจากบริษัท ถ้าไม่แน่ใจว่าจ่ายช่องทางไหน ถามบริษัทประกันโดยตรง
5. รู้ช่องทางร้องเรียน ถ้าถูกทำให้เข้าใจผิดเรื่องเงื่อนไข ร้องเรียนได้ที่ complaintportal.oic.or.th หรือสายด่วน คปภ. 1186

เราเป็นใคร และทำไมเขียนเรื่องนี้

เราคือ พิสิทธิ์ วุฒิพิพัฒน์ (แบงค์) ตัวแทนประกันชีวิต AIA หนึ่งในผู้ก่อตั้งและหนึ่งในผู้นำทีม iAgencyAIA, WealthBanks เราเขียนบทความนี้เพราะคำถาม “ซื้อกับใครดี” ควรได้คำตอบที่เช็คได้ ไม่ใช่คำว่า “ซื้อกับเรา” ดูใบอนุญาตของเราได้ที่หน้า เกี่ยวกับเรา

ถ้ากำลังเทียบบริษัทประกัน อ่านต่อ ประกันชีวิต บริษัทไหนดี 2569: ดูเกณฑ์ ไม่ใช่อันดับ ถ้ายังไม่แน่ใจว่าประกันชีวิตแต่ละแบบต่างกันยังไง อ่าน เปรียบเทียบประกันชีวิตแต่ละแบบ

คำถามที่พบบ่อย

Q: ตัวแทนประกันกับนายหน้าประกัน ต่างกันยังไง?

A: ตาม พ.ร.บ.ประกันชีวิต ตัวแทนคือผู้ที่บริษัทประกันมอบหมายให้ชักชวนคนทำประกันกับบริษัทนั้น ส่วนนายหน้าคือผู้ชี้ช่องหรือจัดการให้คนทำสัญญากับบริษัทประกัน โดยได้รับบำเหน็จจากการนั้น ทั้งสองแบบต้องมีใบอนุญาตจากนายทะเบียน และค้นได้ในระบบของ คปภ.

Q: ซื้อประกันกับเพื่อนที่เป็นตัวแทนดีไหม?

A: ได้ ถ้าเพื่อนมีใบอนุญาตที่ยังไม่หมดอายุ ประเภทตรงกับที่ขาย และตอบคำถามเรื่องสิ่งที่แผนไม่คุ้มครองได้ตรงๆ ความสนิทไม่ได้แทนการเช็คใบอนุญาตและอ่านเงื่อนไขเอง

Q: ควรถามตัวแทนอะไรก่อนเซ็น?

A: ถามชื่อจริงและเลขที่ใบอนุญาต (แล้วค้นเองในระบบ คปภ.) แผนนี้ไม่คุ้มครองอะไรบ้าง ใครดูแลกรมธรรม์หลังขาย เวลาเคลมต้องทำยังไงและติดต่อใคร และจ่ายเบี้ยผ่านช่องทางไหนของบริษัท

Q: ซื้อประกันออนไลน์ดีไหม?

A: เหมาะกับคนที่รู้แน่ว่าต้องการแผนแบบไหน และพร้อมอ่านเงื่อนไขเอง ข้อที่ต้องรู้คือส่วนที่ปกติมีคนช่วย เช่น การวิเคราะห์ความต้องการและการช่วยตอนเคลม คุณจะต้องทำเองหรือติดต่อบริษัทเอง

Q: ซื้อประกันกับบริษัทไหนดี?

A: ไม่มีแหล่งทางการที่ประกาศว่าบริษัทไหนดีที่สุด เราแนะนำให้ดูจากเกณฑ์ที่เช็คได้ เช่น ฐานะการเงิน ข้อมูลที่ คปภ. เผยแพร่ และเครือข่ายโรงพยาบาลที่คุณใช้จริง อ่านต่อในบทความเกณฑ์เลือกบริษัทประกันชีวิต