IRR ประกันบำนาญ Annuity Fix: ผลตอบแทนจริง

ประกันบำนาญ AIA Annuity Fix 60/85 ให้ IRR guaranteed สูงที่สุดในกลุ่มประกันออม/บำนาญ AIA จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ ได้ 2.15-2.71% ขึ้นกับอายุเข้า (IRR ประกันสะสมทรัพย์ บำนาญ คำนวณยังไง → อ่านวิธีคำนวณ)

Annuity Fix 60/85: สรุป 1 นาที

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Annuity Fix 60/85
ประเภท	ประกันบำนาญ (Non-Par)
จ่ายเบี้ย	ตั้งแต่สมัคร ถึงอายุ 60
รับบำนาญ	อายุ 60-85 (26 งวด รวมหัวท้าย)
เงินบำนาญ	การันตี (ระบุจำนวนในกรมธรรม์)
ลดหย่อนภาษี	สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ดูรายละเอียด)
IRR guaranteed	ชาย 2.15-2.71% · หญิง 2.20-2.66% (ตามอายุเข้า)

IRR ตามอายุเข้า: ตัวอย่างการคำนวณจากตารางโบรชัวร์

ทุนประกัน 1 ล้านบาท เพศชาย:

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	บำนาญ/ปี (บาท)	รับบำนาญ (งวด)	รวมรับ (บาท)	IRR guaranteed
25	38,784	35	1,357,440	120,000	26	3,120,000	2.71%
30	49,344	30	1,480,320	120,000	26	3,120,000	2.67%
35	64,128	25	1,603,200	120,000	26	3,120,000	2.65%
40	86,976	20	1,739,520	120,000	26	3,120,000	2.61%
45	125,952	15	1,889,280	120,000	26	3,120,000	2.54%
50	205,824	10	2,058,240	120,000	26	3,120,000	2.42%
55	454,080	5	2,270,400	120,000	26	3,120,000	2.15%

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ AIA Annuity Fix (เงินบำนาญปีละ 120,000 บาท เพศชาย) ไม่ใช่คำรับประกันผลตอบแทน ตัวเลข guaranteed คือผลประโยชน์ขั้นต่ำที่บริษัทรับประกันตามสัญญา · รับบำนาญ 26 งวด (อายุ 60-85 รวมหัวท้าย)

เพศหญิง (ทุนประกัน 1 ล้านบาท):

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	IRR guaranteed
25	39,360	35	1,377,600	2.66%
30	49,536	30	1,486,080	2.66%
35	64,128	25	1,603,200	2.65%
40	86,784	20	1,735,680	2.62%
45	125,184	15	1,877,760	2.57%
50	204,154	10	2,041,536	2.46%
55	450,816	5	2,254,080	2.20%

เพศหญิงเบี้ยต่ำกว่าเพศชายเล็กน้อย (ยกเว้นอายุ 35 เท่ากัน) เนื่องจาก Annuity Fix กำหนดรับบำนาญถึงอายุ 85 เท่ากันทุกเพศ ต่างจากบำนาญถึง 90 ที่หญิงจ่ายแพงกว่า · บำนาญ/ปี เท่ากัน 120,000 × 26 งวด = 3,120,000 บาท

ข้อสังเกต

ยิ่งเริ่มเร็ว IRR ยิ่งสูง: อายุ 25 ได้ 2.71% vs อายุ 55 ได้ 2.15%
เบี้ยต่อปี ถูกลงเมื่อเริ่มเร็ว: อายุ 25 จ่าย 38,784/ปี vs อายุ 55 จ่าย 454,080/ปี
รวมรับเท่ากันทุกอายุ (3,120,000 บาท) แต่จ่ายไปไม่เท่ากัน
Non-Par คือไม่มีเงินปันผล ตัวเลข guaranteed คือสิ่งที่ได้จริง

ตัวอย่างการคำนวณ XIRR: อายุเข้า 35 ปี

สมมติ แบงค์ อายุ 35 ซื้อ Annuity Fix 60/85 ทุน 1 ล้าน:

จ่ายเบี้ย: อายุ 35-59 (25 ปี)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
35	1	-64,128
36	2	-64,128
…	…	-64,128
59	25	-64,128
	รวมจ่าย	-1,603,200

เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 85 (26 งวด)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
60	26	+120,000
61	27	+120,000
…	…	+120,000
85	51	+120,000
	รวมรับ	+3,120,000

ผลลัพธ์ XIRR: 2.65% ต่อปี (guaranteed)

พูดง่ายๆ เงินของแบงค์โตปีละ 2.65% ทบต้นตลอด 51 ปี โดยไม่มีความเสี่ยง ไม่ผันผวนตามตลาด

เทียบกับทางเลือกอื่น (อายุเข้า 35)

ทางเลือก	ผลตอบแทน	ความแน่นอน	คุ้มครองชีวิต	ลดหย่อนภาษี	เงินก้อน?
Annuity Fix	2.65% guaranteed	สูงมาก	มี	สูงสุด 200K/ปี	ไม่ (รับรายงวด)
สะสมทรัพย์ Endowment	1.18% guaranteed	สูงมาก	มี	ได้ (เบี้ยชีวิต 100K)	ใช่ (ก้อนเดียว)
สะสมทรัพย์ Excellent	1.34% guaranteed	สูงมาก	มี	ได้	ใช่
ฝากประจำ	0.55-0.90%	สูง	ไม่มี	ไม่ได้	ใช่
RMF กองทุนหุ้น	5-10% (ไม่การันตี)	ต่ำ	ไม่มี	สูงสุด 500K/ปี	ใช่ (อายุ 55+)

Annuity Fix ไม่ใช่เครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง เพราะ IRR 2.65% ต่ำกว่ากองทุนหุ้น แต่เป็น “เงินเดือนหลังเกษียณที่การันตี” ซึ่งกองทุนหุ้นให้ไม่ได้

คำตอบที่ดี: มีทั้ง RMF (ผลตอบแทนสูง ไม่การันตี) + Annuity Fix (ผลตอบแทนพอประมาณ การันตี) ในสัดส่วนที่เหมาะกับคุณ

ลดหย่อนภาษี: ทำให้ผลตอบแทน “จริง” สูงขึ้น

เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000)

ตัวอย่าง: อายุ 35 เบี้ย 64,128/ปี → ลดหย่อนได้ 64,128 บาท

ถ้าอยู่ฐานภาษี 20% → ประหยัดภาษี 12,826 บาท/ปี ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% → ประหยัดภาษี 19,238 บาท/ปี

เบี้ยจ่ายจริง (หลังหักภาษี):

ฐาน 20%: 64,128 - 12,826 = 51,302 บาท/ปี
ฐาน 30%: 64,128 - 19,238 = 44,890 บาท/ปี

ตัวเลขภาษีข้างต้นเป็นตัวอย่างการคำนวณทั่วไป ผลจริงขึ้นกับรายได้ สิทธิลดหย่อนอื่นที่ใช้ไปแล้ว และเพดานรวมเกษียณ 500,000 บาท ปรึกษาตัวแทนเพื่อคำนวณสิทธิ์ที่เหลือ

ใครควรซื้อ Annuity Fix?

เหมาะมาก:

อายุ 30-45 ที่ต้องการ “เงินเดือนหลังเกษียณ” แน่นอน
คนที่ใช้สิทธิ์ลดหย่อน RMF/PVD ไม่เต็ม 500K, เติม Annuity ได้อีก
คนที่ไม่ชอบความผันผวน, ต้องการรายได้ที่รู้ล่วงหน้าว่าได้เท่าไร

ไม่เหมาะ:

ต้องการเงินก้อน เพราะ Annuity จ่ายรายงวด ไม่ใช่ก้อน (ดูสะสมทรัพย์แทน)
ใช้สิทธิ์เกษียณเต็ม 500K แล้ว, ลดหย่อนเพิ่มไม่ได้
อายุ 55+ เบี้ยต่อปีสูงมาก (454,080) IRR ต่ำ (2.15%)

คำถามที่พบบ่อย

Q: IRR ประกันบำนาญ Annuity Fix เท่าไร?

A: จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR ด้วยตารางโบรชัวร์ AIA Annuity Fix 60/85 (ทุน 1 ล้าน เพศชาย) IRR guaranteed อยู่ที่ 2.15-2.71% ขึ้นกับอายุเข้า ยิ่งเข้าอายุน้อย IRR ยิ่งสูง

Q: ทำไม IRR สูงกว่าประกันสะสมทรัพย์?

A: เพราะ Annuity Fix รับเงินบำนาญยาวนาน 26 ปี (อายุ 60-85 รวมหัวท้าย) ดอกเบี้ยทบต้นทำงานได้นานกว่าสะสมทรัพย์ที่ได้คืนก้อนเดียวตอนครบสัญญา

Q: อายุเท่าไรควรเริ่มซื้อ Annuity Fix?

A: ยิ่งเริ่มเร็ว IRR ยิ่งสูง (อายุ 25 = IRR 2.71% vs อายุ 55 = 2.15%) และเบี้ยต่อปีถูกกว่า จุดที่เหมาะคืออายุ 30-45 ยังจ่ายเบี้ยได้สบาย มีเวลาให้เงินทบต้น

Q: Annuity Fix ลดหย่อนภาษีได้จริงไหม?

A: ได้ เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี แต่ต้องรวมกับ RMF กบข. PVD (ส่วนเกษียณ) แล้วไม่เกิน 500,000 บาท/ปี ต้องคำนวณว่าใช้สิทธิ์ส่วนไหนไปแล้ว