ประกัน CI เปรียบเทียบ 4 แบบ เลือกแบบไหนดี

ประกัน CI (Critical Illness / โรคร้ายแรง) จ่ายเงินก้อนเมื่อตรวจพบโรคร้าย ไม่ใช่ค่ารักษา แต่เป็นเงินชดเชยรายได้ที่หายไป (ประกัน CI คืออะไร → อ่านฉบับเต็ม)

แต่ประกัน CI มีหลายแบบ ต่างกันที่โครงสร้าง จำนวนครั้งเคลม และมูลค่ากรมธรรม์ บทความนี้เปรียบเทียบ 4 แบบให้เห็นชัด

ประกัน CI 4 แบบ เปรียบเทียบ

	CI Plus	CI ProCare	CI Super Care	Multi-Pay CI Plus
ประเภท	Rider	Base policy	Base policy	Rider
ซื้อเดี่ยวได้?	ไม่ได้ (แนบกรมธรรม์หลัก)	ได้	ได้	ไม่ได้ (แนบกรมธรรม์หลัก)
เคลม	ครั้งเดียว	หลายครั้ง (สูงสุด 1,000%)	ครั้งเดียว	หลายครั้ง (สูงสุด 800% / 11 ครั้ง)
มูลค่ากรมธรรม์	ไม่มี (เบี้ยจ่ายทิ้ง)	มี (Whole Life)	มี	ไม่มี (เบี้ยจ่ายทิ้ง)
จ่ายเบี้ย	ตามกรมธรรม์หลัก	20 ปี	10 หรือ 20 ปี	20 ปี
คุ้มครองถึง	ตามกรมธรรม์หลัก	อายุ 99	อายุ 99	อายุ 99
เบี้ย	ถูกสุด	แพงสุด	กลาง	ถูก
เหมาะกับ	มีกรมธรรม์อยู่แล้ว ต้องการเพิ่ม CI	ต้องการ CI + ออม + คุ้มครองชีวิต	ต้องการ CI standalone จ่ายสั้น	ต้องการเคลมหลายครั้ง เบี้ยถูก

CI ProCare ≠ Multi-Pay CI Plus: แม้เคลมหลายครั้งเหมือนกัน แต่ ProCare เป็น base policy (มีมูลค่ากรมธรรม์) ส่วน Multi-Pay เป็น rider (เบี้ยจ่ายทิ้ง) โครงสร้างต่างกันโดยสิ้นเชิง

เลือกแบบไหนดี? Decision Tree

คำถามที่ 1: มีกรมธรรม์ประกันชีวิตอยู่แล้วไหม?

→ มีอยู่แล้ว → แนบ rider ได้:

ต้องการเคลมครั้งเดียว เบี้ยถูก → CI Plus
ต้องการเคลมหลายครั้ง ป้องกัน relapse → Multi-Pay CI Plus

→ ยังไม่มี → ซื้อ base policy:

ต้องการ CI + มูลค่ากรมธรรม์ + เคลมหลายครั้ง → CI ProCare
ต้องการ CI standalone จ่ายสั้น 10 ปี → CI Super Care

คำถามที่ 2: กังวลเรื่องป่วยซ้ำ (relapse)?

→ กังวล → เลือกแบบเคลมหลายครั้ง (Multi-Pay CI Plus หรือ CI ProCare) → ไม่กังวล → เคลมครั้งเดียวเพียงพอ (CI Plus หรือ CI Super Care)

คำถามที่ 3: ต้องการมูลค่ากรมธรรม์ (เวนคืนได้)?

→ ต้องการ → CI ProCare (Whole Life มี cash value) หรือ CI Super Care → ไม่ต้องการ → CI Plus หรือ Multi-Pay CI Plus (rider เบี้ยถูกกว่า)

Rider vs Base Policy: ต่างกันจริงยังไง?

	Rider (CI Plus / Multi-Pay)	Base Policy (CI ProCare / Super Care)
ซื้อเดี่ยว	ไม่ได้ (ต้องแนบกรมธรรม์หลัก)	ได้
เบี้ย	ถูกกว่า (จ่ายเฉพาะค่าคุ้มครอง)	แพงกว่า (รวมส่วนออม)
มูลค่ากรมธรรม์	ไม่มี (เบี้ยจ่ายทิ้ง)	มี (เวนคืนได้)
ลดหย่อนภาษี	ลดหย่อนได้ (ตามกรมธรรม์หลัก)	ลดหย่อนได้ (ดูรายละเอียด)
ถ้ายกเลิกกรมธรรม์หลัก	rider สิ้นผลตาม	ไม่กระทบ

ข้อควรรู้ก่อนเลือกประกัน CI

ประกัน CI ≠ ประกันสุขภาพ: CI จ่ายเงินก้อนให้เรา ประกันสุขภาพจ่ายค่ารักษาให้ รพ. ควรมีทั้งสอง (อ่านเพิ่ม)
Waiting Period: ทุกแบบมีระยะรอคอย (มัก 90-120 วัน) ป่วยในช่วงนี้ไม่สามารถเคลมได้
ทุนประกัน CI ควรเท่ารายได้ 2-5 ปี: ถ้ารายได้เดือนละ 50,000 ทุน CI ควรอย่างน้อย 1-2 ล้านบาท
เคลมหลายครั้ง ≠ เคลมโรคเดียวกันซ้ำ: Multi-Pay แยกเป็นกลุ่มโรค เคลมแต่ละกลุ่มได้ 1 ครั้ง (ยกเว้น relapse ที่มีเงื่อนไขเพิ่มเติม)
อ่านเงื่อนไขโรคก่อนซื้อ: แต่ละแบบคุ้มครองโรคต่างกัน ตรวจสอบว่าโรคที่กังวลอยู่ในรายการ

คำถามที่พบบ่อย

Q: ประกัน CI 4 แบบ ต่างกันยังไง?

A: CI Plus และ Multi-Pay CI Plus เป็น rider (แนบกับกรมธรรม์หลัก เบี้ยจ่ายทิ้ง) CI ProCare และ CI Super Care เป็น base policy (ซื้อเดี่ยวได้ มีมูลค่ากรมธรรม์) ต่างกันที่จำนวนครั้งเคลม มูลค่าเวนคืน และระยะจ่ายเบี้ย

Q: ประกัน CI คุ้มไหม?

A: คุ้ม ถ้าคุณเป็นเสาหลักครอบครัว เพราะ CI จ่ายเงินก้อนชดเชยรายได้ที่หาย ไม่ใช่ค่ารักษา ประกันสุขภาพจ่ายค่าหมอ แต่ CI จ่ายค่าผ่อนบ้าน ค่าเทอมลูก ค่าจ้างคนดูแล

Q: ควรเลือก rider หรือ base policy?

A: Rider (CI Plus/Multi-Pay) เบี้ยถูกกว่า เบี้ยจ่ายทิ้ง เหมาะกับคนที่มีกรมธรรม์หลักอยู่แล้ว Base policy (CI ProCare/Super Care) แพงกว่า แต่มีมูลค่ากรมธรรม์ ซื้อเดี่ยวได้

Q: เคลมครั้งเดียวกับเคลมหลายครั้ง ต่างกันยังไง?

A: เคลมครั้งเดียว (CI Plus/Super Care): ตรวจพบโรคร้าย รับเงินก้อน สัญญาจบ เคลมหลายครั้ง (Multi-Pay/ProCare): เคลมแล้วยังคุ้มครองต่อ ป่วยซ้ำหรือป่วยโรคอื่นเคลมได้อีก