เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร? ได้คืนจริงเท่าไร
เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร ได้เงินคืนจริงเท่าไร 2569: ภาษีเวนคืนก่อน 10 ปี ตารางมูลค่า 6 ประเภท 5 ทางเลือกก่อนเวนคืน + ตัวอย่าง AIA จริง + คำนวณ IRR
เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?
เวนคืนกรมธรรม์ คือการยกเลิกสัญญาประกันชีวิตก่อนครบกำหนด แล้วรับเงิน มูลค่าเวนคืน (cash surrender value) คืนจากบริษัทประกัน เป็นสิทธิ์ของผู้เอาประกันตามเงื่อนไขกรมธรรม์มาตรฐานที่ คปภ. กำหนด
สิ่งที่ต้องรู้ก่อน: เวนคืน ≠ ได้เบี้ยคืนทั้งหมด มูลค่าเวนคืนมักน้อยกว่าเบี้ยที่จ่ายรวม โดยเฉพาะถ้าเวนคืนในช่วง 5-10 ปีแรก
มูลค่ากรมธรรม์ vs มูลค่าเวนคืน: ต่างกันยังไง?
| มูลค่ากรมธรรม์ (Cash Value) | มูลค่าเวนคืน (Surrender Value) | |
|---|---|---|
| คืออะไร | เงินสะสมที่อยู่ในกรมธรรม์ | เงินที่ได้รับจริงเมื่อยกเลิก |
| สูตร | เบี้ยสะสม − ค่าคุ้มครอง + ผลตอบแทน | มูลค่ากรมธรรม์ − ค่า surrender charge |
| เท่ากันเมื่อ | (ดูคอลัมน์ขวา) | พ้นช่วง surrender charge (มักปีที่ 5-10+) |
ตัวอย่าง: กรมธรรม์มีมูลค่ากรมธรรม์ 200,000 บาท แต่ยังอยู่ในช่วง surrender charge 10% → มูลค่าเวนคืนจริง = 180,000 บาท
→ เปรียบเทียบผลตอบแทนจริงก่อนตัดสินใจ: คำนวณ IRR ออนไลน์ → ต้องการประมาณมูลค่าเวนคืนจาก IRR: คำนวณ IRR ก่อนตัดสินใจเวนคืน
ตัวอย่าง AIA จริง 2569: มูลค่าเวนคืนจากโบรชัวร์ (ผ่าน Numbers Gate)
ตัวเลขด้านล่างมาจากตาราง cash value ในโบรชัวร์ AIA 2569 ผ่านการตรวจสอบ Numbers Gate แล้ว ช่วยให้เห็นภาพก่อนตัดสินใจเวนคืน
AIA Excellent 20/20 (Endowment สะสมทรัพย์ จ่าย 20 ปี คุ้มครอง 20 ปี)
ตัวอย่าง: ชาย อายุเข้า 30 ปี ทุนคุ้มครอง 1,000,000 เบี้ย ~50,000/ปี
| ปีที่เวนคืน | เบี้ยจ่ายรวม | มูลค่าเวนคืน (ประมาณ) | % ของเบี้ยจ่าย |
|---|---|---|---|
| 1 | 50,000 | ~0 | 0% |
| 3 | 150,000 | ~45,000 | 30% |
| 5 | 250,000 | ~125,000 | 50% |
| 10 | 500,000 | ~375,000 | 75% |
| 15 | 750,000 | ~675,000 | 90% |
| 20 (ครบสัญญา) | 1,000,000 | ~1,100,000+ | 110%+ (รวมเงินคืนระหว่างทาง) |
AIA Annuity Fix (บำนาญ เบี้ยคงที่ จ่าย 10 ปี รับจน 85 ปี)
ตัวอย่าง: ชาย อายุเข้า 30 ปี เบี้ย ~100,000/ปี × 10 ปี
| ปีที่เวนคืน | เบี้ยจ่ายรวม | มูลค่าเวนคืน (ประมาณ) | % ของเบี้ยจ่าย |
|---|---|---|---|
| 1 | 100,000 | ~5,000 | 5% |
| 3 | 300,000 | ~80,000 | 27% |
| 5 | 500,000 | ~200,000 | 40% |
| 10 (จบจ่าย) | 1,000,000 | ~550,000 | 55% |
| 15 | 1,000,000 | ~700,000 | 70% |
หมายเหตุ: ตัวเลขเป็นตัวอย่างจากโบรชัวร์ AIA 2569 มูลค่าจริงขึ้นกับอายุเข้า เพศ และทุนคุ้มครอง ดูตาราง cash value เต็มรูปแบบใน IRR ประกัน AIA หรือขอโบรชัวร์จากตัวแทน
ประกันแต่ละแบบ มูลค่าเวนคืนต่างกันไหม?
| ประเภทประกัน | มูลค่าเวนคืน | หมายเหตุ |
|---|---|---|
| ตลอดชีพ (Whole Life) | มี, เพิ่มขึ้นทุกปี | ถือนาน cash value สะสมมาก |
| สะสมทรัพย์ (Endowment) | มี, เพิ่มตามตาราง | ครบสัญญาได้เงินคืนเต็ม |
| บำนาญ (Annuity) | มี (ก่อนรับบำนาญ) | หลังเริ่มรับบำนาญแล้วไม่สามารถเวนคืน |
| Unit Linked | มี, ผันผวนตามกองทุน | มูลค่ารับซื้อคืนหน่วยลงทุน − ค่าธรรมเนียม ปีแรกค่าใช้จ่ายสูงมาก เวนคืนปี 1-3 ขาดทุนหนักกว่าแบบสามัญ |
| ชั่วระยะเวลา (Term) | ไม่มี | เบี้ยซื้อคุ้มครองล้วนๆ ไม่มีส่วนสะสม |
| สัญญาเพิ่มเติม (Rider) | ไม่มี | เบี้ย rider จ่ายทิ้ง |
กรณีพิเศษ: CI ProCare vs Multi-Pay CI Plus
CI ProCare เป็น Whole Life base policy → มีมูลค่ากรมธรรม์ มี cash value สะสม เวนคืนได้เงินตามตาราง
Multi-Pay CI Plus เป็น rider → เบี้ยจ่ายทิ้ง ไม่มีมูลค่าเวนคืน เวนคืนกรมธรรม์หลัก rider สิ้นผลทันที
→ อ่านเพิ่ม: Unit Linked vs สะสมทรัพย์ | ประกันชีวิต 5 ประเภทเปรียบเทียบ | หลักสามเหลี่ยมการเงิน: ประกันอยู่ชั้นไหน
เวนคืนกรมธรรม์ ได้เงินเท่าไร? (ตัวอย่างทั่วไป + AIA จริง)
ตัวอย่างทั่วไป (ไม่ใช่ AIA เฉพาะเจาะจง):
โจทย์: ประกันสะสมทรัพย์ เบี้ยปีละ 50,000 บาท สัญญา 20 ปี
| เวนคืนปีที่ | เบี้ยจ่ายรวม | มูลค่าเวนคืน (ประมาณ) | ได้คืน % |
|---|---|---|---|
| 1 | 50,000 | ~0 - 5,000 | 0-10% |
| 3 | 150,000 | ~30,000 - 60,000 | 20-40% |
| 5 | 250,000 | ~100,000 - 150,000 | 40-60% |
| 10 | 500,000 | ~350,000 - 450,000 | 70-90% |
| 15 | 750,000 | ~650,000 - 750,000 | 87-100% |
| 20 (ครบสัญญา) | 1,000,000 | ~1,100,000-1,300,000 | ~110-130% (รวมเงินคืนระหว่างทาง+ครบสัญญา) |
ตัวเลขเป็นตัวอย่างประมาณการ มูลค่าจริงตามกรมธรรม์ของแต่ละคน ดูตาราง cash value ในเล่มกรมธรรม์
สังเกต: ยิ่งเวนคืนเร็ว ยิ่งเสียเปรียบ ปีแรกๆ ได้คืนแทบไม่ได้อะไร เพราะเบี้ยส่วนใหญ่ถูกหักเป็นค่าคอมมิชชัน+ค่าดำเนินงาน
→ ตัวอย่าง AIA จริงจากโบรชัวร์ 2569: ดูตาราง Excellent 20/20 + Annuity Fix ข้างต้น → คำนวณเปรียบเทียบ IRR ก่อนตัดสินใจ: เครื่องคำนวณ IRR
เวนคืนกรมธรรม์ เสียภาษีไหม?
| เงื่อนไข | ภาษี |
|---|---|
| กรมธรรม์อายุ ≥10 ปี | ยกเว้นภาษี (ม.42(13) ประมวลรัษฎากร + ประกาศอธิบดีฯ ฉ.172) |
| กรมธรรม์อายุ <10 ปี | เงินส่วนที่ เกินเบี้ยที่จ่ายรวม อาจต้องเสียภาษีเงินได้ |
| ลดหย่อนภาษีไปแล้ว + เวนคืน <10 ปี | ต้อง คืนภาษีที่ลดหย่อนไป + เงินเพิ่ม 1.5%/เดือน ของภาษีที่ต้องคืน (ยื่นปรับปรุงย้อนหลัง) |
กฎง่ายๆ: ถ้าถือครบ 10 ปี → ไม่ต้องกังวลเรื่องภาษี ถ้ายังไม่ครบ 10 ปี → ปรึกษานักบัญชีก่อนเวนคืน
→ อ่านเพิ่ม: ลดหย่อนภาษี 2569 สรุปครบ ดูว่าเบี้ยประกันชีวิตลดหย่อนได้เท่าไร
ควรเวนคืนไหม? 5 คำถามก่อนตัดสินใจ
- ต้องการเงินจริงๆ หรือแค่ไม่อยากจ่ายเบี้ย? ถ้าแค่จ่ายไม่ไหว อาจขอลดทุนประกัน หรือใช้สิทธิ์แปลงเป็นกรมธรรม์ใช้เบี้ยชำระแล้ว (RPU) แทน
- เวนคืนแล้วได้คืนเท่าไร? ดูตาราง cash value ในกรมธรรม์ ถ้าได้คืนน้อยมาก อาจไม่คุ้ม → คำนวณ IRR เพื่อดูผลตอบแทนจริง
- กรมธรรม์อายุกี่ปีแล้ว? ถ้าใกล้ 10 ปี รอให้ครบจะประหยัดภาษี ถ้าใกล้ครบสัญญา รอดีกว่าเวนคืน
- มีสุขภาพเปลี่ยนไปไหม? ถ้าเวนคืนแล้วอยากซื้อใหม่ อาจถูกปฏิเสธเพราะโรคประจำตัว
- มี rider สุขภาพแนบอยู่ไหม? เวนคืนกรมธรรม์หลัก = rider สิ้นผลทั้งหมด
ทางเลือกอื่นนอกจากเวนคืน
| ทางเลือก | ข้อดี | เงื่อนไข |
|---|---|---|
| ลดทุนประกัน | จ่ายเบี้ยน้อยลง ไม่เสีย rider | ต้องขอกับบริษัท |
| กรมธรรม์ใช้เบี้ยชำระแล้ว (RPU) | หยุดจ่ายเบี้ย ยังมีคุ้มครอง (ลดลง) | ต้องจ่ายเบี้ยมาพอสมควรแล้ว |
| กู้ยืมตามกรมธรรม์ | ได้เงินใช้ ไม่ต้องยกเลิก | จ่ายดอกเบี้ยกู้ ~6-8%/ปี |
| แปลงเป็นประกันขยายระยะเวลา (ETI) | หยุดจ่ายเบี้ย ยังคุ้มครองชีวิตเท่าเดิมแต่ระยะเวลาจำกัด | ทุนเท่าเดิม แต่คุ้มครองแค่ช่วงที่ cash value พอ |
| หยุดจ่ายเบี้ยชั่วคราว (UL) | ยังมีคุ้มครอง ตราบที่ cash value เพียงพอ | เฉพาะ Unit Linked หลังปีที่ 3 COI ยังหักจากกองทุนต่อ, มูลค่าหมด = กรมธรรม์สิ้นผล |
วิธีเช็คมูลค่ากรมธรรม์
- ดูในเล่มกรมธรรม์ ตาราง “มูลค่าเวนคืนเงินสด” ระบุตามปีกรมธรรม์
- แอปบริษัทประกัน เช่น AIA+, เมืองไทยฯ MTL Click, FWD MAX ฯลฯ
- โทรศูนย์ลูกค้า แจ้งเลขที่กรมธรรม์ ขอมูลค่า ณ ปัจจุบัน
- ติดต่อตัวแทน ขอใบเสนอเวนคืน (surrender quotation) ก่อนตัดสินใจ
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Q: เวนคืนกรมธรรม์ ใช้เวลากี่วัน?
A: ยื่นเอกสารครบแล้วรับเงินภายใน 20 วันตามเกณฑ์ คปภ. (ปกติเร็วกว่า) เอกสารที่ต้องใช้: สำเนาบัตรประชาชน เล่มกรมธรรม์ตัวจริง แบบฟอร์มขอเวนคืน สำเนาสมุดบัญชีสำหรับรับเงิน
Q: เวนคืนแล้ว ซื้อประกันใหม่ได้ไหม?
A: ได้ แต่ต้องผ่านการพิจารณาสุขภาพใหม่ ถ้าระหว่างนั้นมีโรคใหม่ อาจถูกปฏิเสธหรือมีข้อยกเว้น เบี้ยจะแพงขึ้นตามอายุที่มากขึ้น คิดให้ดีก่อนเวนคืน
Q: กรมธรรม์ขาดอายุ (lapsed) กับ เวนคืน ต่างกันไหม?
A: ต่างกัน ขาดอายุ = ไม่ได้จ่ายเบี้ยจนกรมธรรม์สิ้นผลอัตโนมัติ อาจไม่ได้เงินคืน (หรือได้น้อยมาก) เวนคืน = แจ้งยกเลิกอย่างเป็นทางการ ได้รับมูลค่าเวนคืนตามตาราง เสมอเวนคืนอย่างเป็นทางการดีกว่าปล่อยขาดอายุ
Q: ประกันชั่วระยะเวลา (Term) เวนคืนได้ไหม?
A: ยกเลิกได้ แต่ไม่มีเงินคืน เพราะ Term ไม่มี cash value เบี้ยทั้งหมดเป็นค่าคุ้มครองล้วนๆ ไม่มีส่วนสะสม
Q: ถ้าเวนคืนแล้วเสียใจ ขอคืนได้ไหม?
A: ไม่ได้ เวนคืนแล้วสัญญาสิ้นผลถาวร ต้องซื้อใหม่ (ผ่านพิจารณาสุขภาพใหม่ เบี้ยใหม่ตามอายุ) นี่คือเหตุผลที่ต้องคิดให้รอบคอบก่อนตัดสินใจ
สนใจ? ปรึกษาก่อนเวนคืน
ถ้ากำลังคิดจะเวนคืนกรมธรรม์ ทักมาปรึกษาก่อนตัดสินใจ ผมจะช่วยวิเคราะห์ว่ามูลค่าเวนคืน ณ ตอนนี้คุ้มไหม มีทางเลือกอื่นที่ดีกว่าไหม (ลดทุน/RPU/กู้ยืม) ตรงๆ ไม่ยัดเยียด
ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน ถ้าไม่ควรเวนคืนก็บอกตรงๆ
อ่านต่อ
IRR คือ อะไร: ตัวเลขเดียวบอกผลตอบแทนจริง
IRR คือ อัตราผลตอบแทนที่แท้จริง (%/ปี) วิธีคำนวณ XIRR ประกันชีวิต เปรียบเทียบ IRR ประกันสะสมทรัพย์ vs กองทุน vs ฝากประจำ + ตัวอย่างจริง 2569
IRR ประกันสะสมทรัพย์ บำนาญ คำนวณยังไง
IRR ประกันสะสมทรัพย์ ประกันบำนาญ คำนวณจากตารางโบรชัวร์ยังไง XIRR guaranteed vs เงินปันผล เปรียบเทียบ 4 แบบ AIA พร้อมตัวอย่าง
IRR ประกันบำนาญ Annuity Fix: ผลตอบแทนจริง
IRR ประกันบำนาญ AIA Annuity Fix 60/85 ตัวอย่างคำนวณจากตารางโบรชัวร์ guaranteed 2.15-2.71% ตามอายุเข้า cashflow ครบ ลดหย่อนภาษีสูงสุด 200,000