IRR Excellent 20/20: คำนวณผลตอบแทนจริง

AIA Excellent 20/20 คือประกันสะสมทรัพย์ที่จ่ายเบี้ย 20 ปี ได้คืน 340% ของทุนประกัน, IRR สูงที่สุดในกลุ่มสะสมทรัพย์ AIA ที่ 1.34% จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ (IRR ประกัน คำนวณยังไง → อ่านวิธี)

Excellent 20/20: สรุป

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Excellent 20/20
ประเภท	สะสมทรัพย์ (Non-Par)
จ่ายเบี้ย	20 ปี
ครบกำหนด	ปีที่ 20
ได้คืน	340% ของทุนประกัน (guaranteed)
ลดหย่อนภาษี	เบี้ยประกันชีวิต สูงสุด 100,000 บาท/ปี
IRR guaranteed	1.34%

IRR: ตัวอย่างการคำนวณจากตารางโบรชัวร์

ทุนประกัน 1 ล้านบาท:

รายการ	จำนวน
เบี้ย/ปี	151,900 บาท
จ่าย	20 ปี
รวมจ่าย	3,038,000 บาท
รวมรับ (ตลอดสัญญา)	3,400,000 บาท (340% ของทุน)
IRR guaranteed	1.34%

ตัวเลขเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางโบรชัวร์ AIA Excellent 20/20, IRR เท่ากันทุกอายุเข้า เพราะ cashflow เป็นสัดส่วนเดียวกันของทุนประกัน · เบี้ยเท่ากันทั้งเพศชายและเพศหญิง (gender-neutral pricing)

เงินเข้า-ออก ปีต่อปี (ทุน 1 ล้าน)

ตัวเลข 3,400,000 ไม่ได้มาก้อนเดียวตอนจบ Excellent จ่ายคืนระหว่างสัญญาด้วย ซึ่งเป็นเหตุผลที่ IRR ออกมา 1.34%:

ปีที่	เงินเข้า-ออก
1-20	จ่ายเบี้ย -151,900 ต่อปี
4, 8, 12, 16	ได้คืน +100,000 (10% ของทุน) ครั้งละ รวม 4 ครั้ง = 400,000
20	ได้เงินครบกำหนด +3,000,000 (300% ของทุน)
รวมรับ	3,400,000 (340% ของทุน)

XIRR จากกระแสเงินสดชุดนี้ → 1.34% ต่อปี

เงินที่ได้คืนปีที่ 4, 8, 12, 16 คือสิ่งที่ทำให้ IRR สูงกว่าการรอรับก้อนเดียวตอนปีที่ 20 เพราะเงินกลับมาถึงมือเร็วกว่า

(ตารางเงินคืนระหว่างสัญญาอ้างอิงจากหน้าผลิตภัณฑ์ทางการ AIA (iagencyaia.com) และ AIA Benefit Plus Manual ฉบับ 02/03/2023)

ทำไม “ได้คืน 340%” แต่ IRR แค่ 1.34%?

ตัวเลข 340% คือผลตอบแทนรวม, ดูเยอะเพราะรวมเงินที่จ่ายคืนจากเบี้ยที่เราจ่ายไปเอง:

จ่ายไป: 3,038,000 บาท
ได้คืน: 3,400,000 บาท
ส่วนต่างจริง: 362,000 บาท (11.9% ของเงินที่จ่าย)

362,000 บาทกระจายใน 20 ปี = IRR 1.34% ต่อปี ทบต้น ดีกว่าฝากประจำ (0.55-0.90%) + มีความคุ้มครองชีวิตตลอดสัญญา

ส่วนลดทุนประกัน (SA Volume Discount)

ทุนประกัน	ส่วนลด (บาท/ทุน 1,000)	ตัวอย่างลดเบี้ย/ปี
250,000 ขึ้นไป	1.0	ลด 250-1,000+ บาท/ปี

ตัวอย่าง: ทุน 1 ล้าน → ส่วนลด 1.0 × 1,000 = 1,000 บาท/ปี

Excellent มีส่วนลดเพียง 1 ระดับ (1.0 ต่อ 1,000 ตั้งแต่ SA 250K+) ไม่มีระดับ 2 อย่าง Endowment

เทียบกับสะสมทรัพย์อื่น

แบบ	จ่ายเบี้ย	ครบกำหนด	ได้คืน (% ทุน)	IRR guaranteed	จุดเด่น
Excellent 20/20	20 ปี	ปีที่ 20	340%	1.34%	IRR สูงสุดในกลุ่มสะสมทรัพย์ + เงินคืน 10% ทุก 4 ปี
Endowment 15/25	15 ปี	ปีที่ 25	144%	1.18%	จ่ายสั้นกว่า + เงินคืนรายปี (1% ทุกปี)
Lifetime Income 9/99	9 ปี	อายุ 99	N/A	0.30-0.72%	จ่ายสั้นสุด (Par)

Excellent vs Endowment: Excellent จ่ายเบี้ยยาวกว่า 5 ปี แต่ได้ IRR สูงกว่า (1.34% vs 1.18%) และได้เงินคืนเร็วกว่า (ปีที่ 20 vs 25)

ทำไม IRR Excellent สูงกว่า Endowment? เพราะ Excellent ได้เงินคืนเร็วกว่า (ปีที่ 20 vs 25), เงินไม่ต้อง “รอ” นาน ทำให้ time value of money ดีกว่า

ใครเหมาะกับ Excellent 20/20?

เหมาะ:

ต้องการ IRR สูงที่สุดในกลุ่มสะสมทรัพย์ guaranteed
รับจ่ายเบี้ยได้ต่อเนื่อง 20 ปี (151,900/ปี สำหรับทุน 1 ล้าน)
ต้องการลดหย่อนภาษี (เบี้ยชีวิต สูงสุด 100,000/ปี)

ไม่เหมาะ:

งบจ่ายเบี้ยจำกัด, เบี้ยต่อปีสูง (151,900 สำหรับทุน 1 ล้าน)
ไม่อยากจ่ายนาน 20 ปี, Endowment 15/25 จ่ายสั้นกว่า
ต้องการผลตอบแทนสูง, 1.34% ยังต่ำกว่าพันธบัตรรัฐบาล (1.5-2.5%)

คำถามที่พบบ่อย

Q: IRR ประกันสะสมทรัพย์ Excellent 20/20 เท่าไร?

A: จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ AIA Excellent 20/20 ทุน 1 ล้าน IRR guaranteed = 1.34% ต่อปี เท่ากันทุกอายุเข้า

Q: Excellent 20/20 กับ Endowment 15/25 ต่างกันยังไง?

A: Excellent จ่ายเบี้ยยาวกว่า (20 vs 15 ปี) แต่ครบกำหนดเร็วกว่า (ปีที่ 20 vs 25) ได้คืนมากกว่า (340% vs 144%) และ IRR สูงกว่า (1.34% vs 1.18%) ถ้ารับจ่ายเบี้ยได้ 20 ปี Excellent ให้ผลตอบแทนดีกว่า

Q: ได้คืน 340% แปลว่าอะไร?

A: ถ้าทุนประกัน 1 ล้าน รวมเงินคืนตลอดสัญญา + เงินครบกำหนด = 3,400,000 บาท (340% ของทุน) แต่ต้องจ่ายเบี้ยรวม 3,038,000 ส่วนต่างจริงคือ 362,000 บาท กระจายเป็นรายปี = IRR 1.34%

→ คำนวณ IRR ของคุณได้เลย

ทักมาคุย LINE →

ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน