IRR ประกันบำนาญ Annuity Fix: วิธีคิดจากตารางโบรชัวร์

ประกันบำนาญ AIA Annuity Fix 60/85 จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 แล้วรับบำนาญการันตีถึงอายุ 85 บทความนี้รวมตารางเบี้ยและบำนาญจากโบรชัวร์ พร้อม cashflow สำหรับคำนวณ IRR เอง (IRR ประกันสะสมทรัพย์ บำนาญ คำนวณยังไง → อ่านวิธีคำนวณ)

Annuity Fix 60/85: สรุป 1 นาที

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Annuity Fix 60/85
ประเภท	ประกันบำนาญ (Non-Par)
จ่ายเบี้ย	ตั้งแต่สมัคร ถึงอายุ 60
รับบำนาญ	อายุ 60-85 (26 งวด รวมหัวท้าย)
เงินบำนาญ	การันตี (ระบุจำนวนในกรมธรรม์)
ลดหย่อนภาษี	สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ดูรายละเอียด)

เบี้ยและบำนาญตามอายุเข้า: จากตารางโบรชัวร์

ทุนประกัน 1 ล้านบาท เพศชาย:

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	บำนาญ/ปี (บาท)	รับบำนาญ (งวด)	รวมรับ (บาท)
25	38,784	35	1,357,440	120,000	26	3,120,000
30	49,344	30	1,480,320	120,000	26	3,120,000
35	64,128	25	1,603,200	120,000	26	3,120,000
40	86,976	20	1,739,520	120,000	26	3,120,000
45	125,952	15	1,889,280	120,000	26	3,120,000
50	205,824	10	2,058,240	120,000	26	3,120,000
55	454,080	5	2,270,400	120,000	26	3,120,000

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ AIA Annuity Fix (เงินบำนาญปีละ 120,000 บาท เพศชาย) ไม่ใช่คำรับประกันผลตอบแทน ตัวเลข guaranteed คือผลประโยชน์ขั้นต่ำที่บริษัทรับประกันตามสัญญา · รับบำนาญ 26 งวด (อายุ 60-85 รวมหัวท้าย)

เพศหญิง (ทุนประกัน 1 ล้านบาท):

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)
25	39,360	35	1,377,600
30	49,536	30	1,486,080
35	64,128	25	1,603,200
40	86,784	20	1,735,680
45	125,184	15	1,877,760
50	204,154	10	2,041,536
55	450,816	5	2,254,080

เพศหญิงเบี้ยต่ำกว่าเพศชายเล็กน้อย (ยกเว้นอายุ 35 เท่ากัน) เนื่องจาก Annuity Fix กำหนดรับบำนาญถึงอายุ 85 เท่ากันทุกเพศ ต่างจากบำนาญถึง 90 ที่หญิงจ่ายแพงกว่า · บำนาญ/ปี เท่ากัน 120,000 × 26 งวด = 3,120,000 บาท

ข้อสังเกต

เบี้ยต่อปี ถูกลงเมื่อเริ่มเร็ว: อายุ 25 จ่าย 38,784/ปี vs อายุ 55 จ่าย 454,080/ปี
รวมรับเท่ากันทุกอายุ (3,120,000 บาท) แต่จ่ายไปไม่เท่ากัน
Non-Par คือไม่มีเงินปันผล ตัวเลข guaranteed คือสิ่งที่ได้จริง

ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR

ตัวอย่างการคำนวณ XIRR: อายุเข้า 35 ปี

สมมติ แบงค์ อายุ 35 ซื้อ Annuity Fix 60/85 ทุน 1 ล้าน:

จ่ายเบี้ย: อายุ 35-59 (25 ปี)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
35	1	-64,128
36	2	-64,128
…	…	-64,128
59	25	-64,128
	รวมจ่าย	-1,603,200

เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 85 (26 งวด)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
60	26	+120,000
61	27	+120,000
…	…	+120,000
85	51	+120,000
	รวมรับ	+3,120,000

ผลลัพธ์ XIRR: ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR โดยใส่ cashflow ตามตารางข้างบน

เทียบกับทางเลือกอื่น (อายุเข้า 35)

ทางเลือก	ความแน่นอน	คุ้มครองชีวิต	ลดหย่อนภาษี	เงินก้อน?
Annuity Fix	สูงมาก	มี	สูงสุด 200K/ปี	ไม่ (รับรายงวด)
สะสมทรัพย์ Endowment	สูงมาก	มี	ได้ (เบี้ยชีวิต 100K)	ใช่ (ก้อนเดียว)
สะสมทรัพย์ Excellent	สูงมาก	มี	ได้	ใช่
ฝากประจำ	สูง	ไม่มี	ไม่ได้	ใช่
RMF กองทุนหุ้น	ต่ำ	ไม่มี	สูงสุด 500K/ปี	ใช่ (อายุ 55+)

Annuity Fix ไม่ใช่เครื่องมือสร้างความมั่งคั่ง แต่เป็น “เงินเดือนหลังเกษียณที่การันตี” ซึ่งกองทุนหุ้นให้ไม่ได้

คำตอบที่ดี: มีทั้ง RMF (ผลตอบแทนสูง ไม่การันตี) + Annuity Fix (ผลตอบแทนพอประมาณ การันตี) ในสัดส่วนที่เหมาะกับคุณ

ลดหย่อนภาษี: ทำให้ผลตอบแทน “จริง” สูงขึ้น

เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000)

ตัวอย่าง: อายุ 35 เบี้ย 64,128/ปี → ลดหย่อนได้ 64,128 บาท

ถ้าอยู่ฐานภาษี 20% → ประหยัดภาษี 12,826 บาท/ปี ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% → ประหยัดภาษี 19,238 บาท/ปี

เบี้ยจ่ายจริง (หลังหักภาษี):

ฐาน 20%: 64,128 - 12,826 = 51,302 บาท/ปี
ฐาน 30%: 64,128 - 19,238 = 44,890 บาท/ปี

ตัวเลขภาษีข้างต้นเป็นตัวอย่างการคำนวณทั่วไป ผลจริงขึ้นกับรายได้ สิทธิลดหย่อนอื่นที่ใช้ไปแล้ว และเพดานรวมเกษียณ 500,000 บาท ปรึกษาตัวแทนเพื่อคำนวณสิทธิ์ที่เหลือ

ใครควรซื้อ Annuity Fix?

เหมาะมาก:

อายุ 30-45 ที่ต้องการ “เงินเดือนหลังเกษียณ” แน่นอน
คนที่ใช้สิทธิ์ลดหย่อน RMF/PVD ไม่เต็ม 500K, เติม Annuity ได้อีก
คนที่ไม่ชอบความผันผวน, ต้องการรายได้ที่รู้ล่วงหน้าว่าได้เท่าไร

ไม่เหมาะ:

ต้องการเงินก้อน เพราะ Annuity จ่ายรายงวด ไม่ใช่ก้อน (ดูสะสมทรัพย์แทน)
ใช้สิทธิ์เกษียณเต็ม 500K แล้ว, ลดหย่อนเพิ่มไม่ได้
อายุ 55+ เบี้ยต่อปีสูงมาก (454,080)

คำถามที่พบบ่อย

Q: IRR ประกันบำนาญ Annuity Fix เท่าไร?

A: ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR โดยใส่เบี้ยที่จ่ายและเงินบำนาญที่รับตามอายุเข้าของคุณ

Q: Annuity Fix ต่างจากประกันสะสมทรัพย์อย่างไร?

A: Annuity Fix จ่ายเงินบำนาญเป็นรายงวด 26 งวด (อายุ 60-85 รวมหัวท้าย) ส่วนสะสมทรัพย์คืนเงินก้อนเดียวตอนครบสัญญา

Q: อายุเท่าไรควรเริ่มซื้อ Annuity Fix?

A: ยิ่งเริ่มเร็ว เบี้ยต่อปียิ่งถูกกว่า (อายุ 25 จ่าย 38,784 บาท/ปี vs อายุ 55 จ่าย 454,080 บาท/ปี ทุน 1 ล้าน เพศชาย) จุดที่เหมาะคืออายุ 30-45 ยังจ่ายเบี้ยได้สบาย

Q: Annuity Fix ลดหย่อนภาษีได้จริงไหม?

A: ได้ เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี แต่ต้องรวมกับ RMF กบข. PVD (ส่วนเกษียณ) แล้วไม่เกิน 500,000 บาท/ปี ต้องคำนวณว่าใช้สิทธิ์ส่วนไหนไปแล้ว