ทำไมต้องทำประกันสุขภาพ: 5 เหตุผลที่ต้องรู้

คนส่วนใหญ่ไม่ได้คิดเรื่องประกันสุขภาพจนกว่าจะป่วย แต่ตอนป่วยแล้วมักสายเกินไป บทความนี้สรุป 5 เหตุผลว่าทำไมต้องทำ พร้อมตัวเลขจริงที่อ้างอิงได้

1. ค่ารักษา รพ.เอกชน แพงกว่า รพ.รัฐ 3-4 เท่า

ค่ารักษาพยาบาลในโรงพยาบาลเอกชนชั้นนำสูงกว่าโรงพยาบาลรัฐ 3-4 เท่า สำหรับการรักษาหรือผ่าตัดโรคเดียวกัน

ตัวอย่างส่วนต่างราคา:

รายการ	ราคาตลาด/รพ.รัฐ	ราคา รพ.เอกชน	ส่วนต่าง
น้ำเกลือ NSS 0.9%	45 บาท	919 บาท	20 เท่า
สำลี (ชิ้น)	0.10 บาท	7 บาท	70 เท่า
ถุงมือยาง (คู่)	2.50 บาท	17 บาท	7 เท่า

(ข้อมูลจาก thairath.co.th, bangkokbiznews.com)

ค่าบริการแพทย์คิดเป็น 45% ของค่ารักษาทั้งหมด ค่าบริการให้น้ำเกลือทางหลอดเลือดอยู่ระหว่าง 50-10,140 บาท ขึ้นอยู่กับโรงพยาบาล

ถ้าไม่มีประกันสุขภาพ ค่ารักษาเหล่านี้ต้องจ่ายเองทั้งหมด

2. เงินเฟ้อค่ารักษา 10.8% ต่อปี

เงินเฟ้อทางการแพทย์ของไทยอยู่ที่ 10.8% ต่อปี (ข้อมูลปี 2568 จากสภาพัฒน์) สูงกว่าค่าเฉลี่ยทั่วโลกที่ 10.3% เป็นอัตรารายงานจริง (actual) ซึ่งต่างจากตัวเลขคาดการณ์ 14% ของ WTW Global Medical Trends 2569

ค่ารักษาที่วันนี้ 100,000 บาท:

ปี	ค่ารักษา (เฟ้อ 10.8%/ปี)
วันนี้	100,000
+5 ปี	~166,000
+10 ปี	~278,000
+20 ปี	~773,000

เงินเก็บที่คิดว่า “พอ” วันนี้ อาจไม่พอในอีก 10-20 ปี เพราะค่ารักษาโตเร็วกว่าเงินเดือนและดอกเบี้ยเงินฝาก

(ข้อมูลเงินเฟ้อการแพทย์จาก สภาพัฒน์ NESDC ผ่าน thairath.co.th)

3. สิทธิพื้นฐานมีข้อจำกัด

บัตรทอง (สปสช.)

ข้อดี	ข้อจำกัด
ฟรี ไม่เสียค่าใช้จ่าย	ต้องไปตาม รพ. ที่ลงทะเบียน
ครอบคลุมโรคส่วนใหญ่	คิวยาว รอนาน
	เลือก รพ. เองไม่ได้
	บาง รพ.เอกชน ไม่รับบัตรทอง

ประกันสังคม มาตรา 33

ข้อดี	ข้อจำกัด
ค่ารักษาครอบคลุม 7 กรณี	ต้องไป รพ. ที่เลือกไว้เท่านั้น
สมทบสูงสุด 875/เดือน	เปลี่ยน รพ. ได้ปีละ 1 ครั้ง
	ออกจากงาน สิทธิ์หมดใน 6 เดือน (ดูรายละเอียด ม.38)

Gap ที่ประกันสุขภาพเอกชนเติม:

เลือก รพ. เอกชนที่ต้องการได้ ไม่ต้องรอคิว
เข้า รพ. ในเครือ AIA SMART NETWORK ลดความเสี่ยงต้องสำรองจ่ายล่วงหน้า (แล้วแต่เคสและบริษัทพิจารณา Fax Claim)
วงเงินสูงกว่า (ล้าน-สิบล้าน ขึ้นไป)
สิทธิ์ไม่ผูกกับนายจ้าง จ่ายเบี้ยต่อเนื่องคุ้มครองตลอด

อ่านเพิ่ม: ประกันสังคม คืออะไร สิทธิ 7 กรณี สรุปครบ | วิธีเคลมประกันสุขภาพ AIA ขั้นตอนครบ | รายชื่อ รพ. AIA SMART Network

4. ทำตอนสุขภาพดี ดีกว่ารอป่วย

โรคที่เป็นก่อนสมัคร (Pre-existing)

โรคที่เป็นอยู่แล้วก่อนสมัครประกัน จะไม่คุ้มครอง หรือถูกยกเว้นเฉพาะโรคนั้น ถ้ารอจนป่วยแล้วค่อยสมัคร โรคที่เป็นอยู่จะไม่ได้คุ้มครอง

Waiting Period (ระยะรอคอย)

แม้สมัครได้ ก็ต้องรอก่อนใช้สิทธิ์:

ระยะรอ	กรณี
30 วัน	การเจ็บป่วยทั่วไป
120 วัน	มะเร็ง นิ่ว ไส้เลื่อน ต้อกระจก เยื่อบุโพรงมดลูก ต่อมทอนซิล
ไม่ต้องรอ	อุบัติเหตุ

(ข้อมูลจากกรมธรรม์ AIA Health Happy print code 20203011)

เบี้ยถูกกว่าเมื่อเริ่มเร็ว

เบี้ยประกันสุขภาพเพิ่มตามอายุ ยิ่งสมัครตอนอายุน้อยยิ่งถูก

อ่านเพิ่ม: Health Happy คุ้มครองอะไร ไม่คุ้มครองอะไร

5. New Health Standard ดีกว่าเดิม

ประกันสุขภาพรุ่นใหม่ตาม New Health Standard ของ คปภ. มีข้อได้เปรียบ:

คุ้มครองโรคที่เป็นมาแต่กำเนิด (หลังสัญญามีผล 1 ปี + อาการปรากฏหลังอายุ 16 ปี)
ข้อยกเว้นน้อยลง (Health Happy มี 16 ข้อ น้อยกว่าชุดมาตรฐาน 21 ข้อ, ดู 21 ข้อยกเว้นฉบับเต็ม)
มาตรฐานกรมธรรม์ชัดเจน เปรียบเทียบข้ามบริษัทได้

(อ้างอิง: คปภ. คำสั่งนายทะเบียน ที่ 14/2564, กรมธรรม์ AIA Health Happy print code 20203011)

สรุป: ทำประกันสุขภาพเพราะอะไร

เหตุผล	สาระสำคัญ
ค่ารักษาแพง	รพ.เอกชน 3-4 เท่า รพ.รัฐ
เงินเฟ้อค่ารักษา	10.8%/ปี (สภาพัฒน์ 2568)
สิทธิพื้นฐานไม่พอ	บัตรทอง/ประกันสังคมมีข้อจำกัด
ทำตอนสุขภาพดี	รอป่วยแล้วอาจถูก exclusion
มาตรฐานใหม่ดีขึ้น	New Health Standard ข้อยกเว้นน้อยลง

คำถามที่พบบ่อย

Q: ทำไมต้องทำประกันสุขภาพ?

A: เพราะค่ารักษาใน รพ.เอกชนแพงกว่า รพ.รัฐ 3-4 เท่า เงินเฟ้อการแพทย์ไทย 10.8% ต่อปี สิทธิพื้นฐาน (บัตรทอง/ประกันสังคม) มีข้อจำกัด และถ้ารอจนป่วยแล้วจะซื้อไม่ได้หรือถูกยกเว้นโรคที่เป็นอยู่ ทำตอนสุขภาพดีเบี้ยถูกกว่าและได้ความคุ้มครองเต็ม

Q: ไม่ทำประกันสุขภาพได้ไหม?

A: ได้ ถ้ามีเงินสด 5-10 ล้านบาทสำรองค่ารักษาเอง (self-insure) หรือมีสวัสดิการบริษัทที่ครอบคลุมดีมากและต่อเนื่องหลังเกษียณ แต่คนส่วนใหญ่ไม่มีทั้งสองอย่างนี้ (เปรียบเทียบละเอียด: ประกันสุขภาพ vs เงินเก็บ)

Q: ควรทำประกันสุขภาพตอนอายุเท่าไร?

A: ยิ่งเร็วยิ่งดี เพราะ (1) เบี้ยถูกกว่า (2) สุขภาพยังดี ไม่ถูก exclusion (3) ไม่ต้องรอ waiting period อีกรอบ คนที่รอจนอายุมากหรือป่วยแล้ว อาจถูกปฏิเสธหรือเบี้ยแพงมาก

ถ้ายังลังเล สอบถามได้เลย ผมจะช่วยวิเคราะห์ว่าสถานการณ์ของคุณจำเป็นต้องมีประกันสุขภาพหรือไม่ ตรงๆ ไม่ยัดเยียด

ทักมาคุย LINE →

ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน ถ้าไม่เหมาะก็บอก