IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 60/90: คำนวณจริง

Q: IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 60/90 เท่าไร?

จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ AIA Annuity Sure 60/90 เพศชาย IRR guaranteed อยู่ที่ 2.12-2.68% ขึ้นกับอายุเข้า ยิ่งเข้าอายุน้อย IRR ยิ่งสูง

AIA Annuity Sure 60/90 คือประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 แล้วรับเงินบำนาญถึงอายุ 90 ยาวกว่า Annuity Fix ที่จบอายุ 85 อีก 5 ปี จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ IRR guaranteed อยู่ที่ 2.12-2.68% (IRR ประกัน คำนวณยังไง → อ่านวิธี)

Annuity Sure 60/90 สรุป

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Annuity Sure 60/90
ประเภท	ประกันบำนาญ
จ่ายเบี้ย	ตั้งแต่สมัคร ถึงอายุ 60
รับบำนาญ	อายุ 60-90 (31 งวด รวมหัวท้าย)
เงินบำนาญ	15% ของทุนประกันต่อปี (guaranteed)
ลดหย่อนภาษี	สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ดูรายละเอียด)
IRR guaranteed	ชาย 2.12-2.68% · หญิง 1.86-2.52% (ตามอายุเข้า)

IRR ตามอายุเข้า: ตัวอย่างการคำนวณจากตารางโบรชัวร์

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	บำนาญ/ปี (บาท)	รับบำนาญ (งวด)	รวมรับ (บาท)	IRR guaranteed
25	5,500	35	192,500	15,000	31	465,000	2.68%
30	7,000	30	210,000	15,000	31	465,000	2.65%
35	9,000	25	225,000	15,000	31	465,000	2.66%
40	12,300	20	246,000	15,000	31	465,000	2.59%
45	17,800	15	267,000	15,000	31	465,000	2.53%
50	29,200	10	292,000	15,000	31	465,000	2.40%
55	64,900	5	324,500	15,000	31	465,000	2.12%

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ AIA Annuity Sure 60/90 (ทุนประกัน 100,000 บาท เพศชาย บำนาญ 15% ของทุน = 15,000 บาท/ปี) ไม่ใช่คำรับประกันผลตอบแทน · รับบำนาญ 31 งวด (อายุ 60-90 รวมหัวท้าย) · IRR เป็น % ต่อปี ไม่ขึ้นกับทุนประกัน

เพศหญิง (ทุนประกัน 100,000 บาท บำนาญ 15,000/ปี × 31 งวด = 465,000 บาท):

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	IRR guaranteed
25	5,800	35	203,000	2.52%
30	7,300	30	219,000	2.50%
35	9,500	25	237,500	2.46%
40	12,900	20	258,000	2.39%
45	18,600	15	279,000	2.32%
50	30,400	10	304,000	2.18%
55	67,600	5	338,000	1.86%

เพศหญิงเบี้ยสูงกว่าเพศชาย เนื่องจากผู้หญิงมีอายุขัยเฉลี่ยยาวกว่า = บริษัทจ่ายบำนาญถึงอายุ 90 นานกว่า จึงเก็บเบี้ยมากกว่า · ผลต่าง IRR ระหว่างเพศ: ~0.14-0.26 จุด

ข้อสังเกต

ยิ่งเริ่มเร็ว IRR ยิ่งสูง: อายุ 25 ได้ 2.68% vs อายุ 55 ได้ 2.12%
เบี้ยต่อปี ถูกมากเมื่อเริ่มเร็ว: อายุ 25 จ่าย 5,500/ปี vs อายุ 55 จ่าย 64,900/ปี
รับบำนาญยาว 31 ปี ยาวกว่า Annuity Fix (26 ปี) อีก 5 ปี ลดความเสี่ยง “เงินหมดก่อนตาย”

ตัวอย่างการคำนวณ XIRR: อายุเข้า 35 ปี

จ่ายเบี้ย: อายุ 35-59 (25 ปี)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
35	1	-9,000
36	2	-9,000
…	…	-9,000
59	25	-9,000
	รวมจ่าย	-225,000

เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 90 (31 งวด)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
60	26	+15,000
61	27	+15,000
…	…	+15,000
90	56	+15,000
	รวมรับ	+465,000

ผลลัพธ์ XIRR: 2.66% ต่อปี (guaranteed)

เทียบกับประกันบำนาญอื่น

แบบ	จ่ายเบี้ย	รับบำนาญ	IRR guaranteed	จุดเด่น
Annuity Sure 60/90	ถึง 60	อายุ 60-90 (31 ปี)	2.12-2.68%	รับบำนาญยาวสุด
Annuity Fix 60/85	ถึง 60	อายุ 60-85 (26 ปี)	2.15-2.71%	IRR สูงสุด
Annuity Sure 9/90	9 ปี	อายุ 60-90 (31 ปี)	2.28-2.57%	จ่ายสั้นสุด

Annuity Sure 60/90 vs Annuity Fix 60/85: IRR ใกล้เคียงกัน (ต่างไม่ถึง 0.1%) แต่ Annuity Sure รับบำนาญถึงอายุ 90 ยาวกว่า 5 ปี ถ้ากังวลเรื่อง “อายุยืนเกิน 85” → Annuity Sure 60/90 ให้ความมั่นใจมากกว่า

ลดหย่อนภาษี

เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000)

ตัวอย่าง: อายุ 35 เบี้ย 9,000/ปี → ลดหย่อนได้ 9,000 บาท

ถ้าอยู่ฐานภาษี 20% → ประหยัดภาษี 1,800 บาท/ปี ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% → ประหยัดภาษี 2,700 บาท/ปี

เบี้ยบำนาญปีละ 9,000 (ที่ทุน 100,000) ยังต่ำกว่าเพดานลดหย่อน 200,000 มาก หากต้องการใช้สิทธิ์ลดหย่อนเต็มจำนวน อาจซื้อทุนประกันสูงขึ้น หรือใช้ร่วมกับ RMF เพื่อเติมเต็มเพดาน 500,000

ใครเหมาะกับ Annuity Sure 60/90?

เหมาะ:

ต้องการรับบำนาญยาวถึงอายุ 90 เพื่อลดความเสี่ยงเงินหมดก่อนตาย
อายุ 25-45 ที่ต้องการเบี้ยต่อปีถูก (เริ่มอายุ 35 จ่ายแค่ 9,000/ปี)
ต้องการบำนาญ guaranteed ที่ไม่ผันผวนตามตลาด

ไม่เหมาะ:

ต้องการเงินก้อน เพราะ Annuity จ่ายรายงวด ไม่ใช่ก้อน
อายุ 55+ เบี้ยต่อปีสูง (64,900) IRR ต่ำ (2.12%)
ต้องการจ่ายเบี้ยจบเร็วกว่า 25 ปี หรือไม่ต้องการคุ้มครองถึงอายุ 90 เพราะ Annuity Fix รับบำนาญ 26 งวดถึง 85 (IRR ใกล้เคียงกัน ต่างกัน 0.01-0.03 จุด)

คำถามที่พบบ่อย

Q: Annuity Sure 60/90 กับ Annuity Fix 60/85 ต่างกันยังไง?

A: ทั้งคู่จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 IRR ใกล้เคียงกันมาก ต่างกัน 0.01-0.03 จุด ซึ่งไม่มีนัยต่อการตัดสินใจ ตัวที่ต่างจริงคือระยะเวลารับบำนาญ: Sure 31 งวดถึงอายุ 90 ส่วน Fix 26 งวดถึง 85

Q: IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 60/90 เท่าไร?

A: จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ เพศชาย IRR guaranteed อยู่ที่ 2.12-2.68% ขึ้นกับอายุเข้า ยิ่งเข้าอายุน้อย IRR ยิ่งสูง

Q: ควรเลือก Annuity Sure 60/90 หรือ 9/90?

A: ถ้าต้องการเบี้ยต่อปีถูกและมีเวลาจ่ายยาว เลือก 60/90 ถ้าต้องการจ่ายจบเร็วใน 9 ปีแล้วรอรับบำนาญ เลือก 9/90 IRR ใกล้เคียงกัน ต่างกันที่ระยะเวลาจ่ายเบี้ย