IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 60/90: วิธีคิดจากโบรชัวร์

AIA Annuity Sure 60/90 คือประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 แล้วรับเงินบำนาญถึงอายุ 90 ยาวกว่า Annuity Fix ที่จบอายุ 85 อีก 5 ปี บทความนี้รวมตารางเบี้ยจากโบรชัวร์ พร้อม cashflow สำหรับคำนวณ IRR เอง (IRR ประกัน คำนวณยังไง → อ่านวิธี)

Annuity Sure 60/90 สรุป

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Annuity Sure 60/90
ประเภท	ประกันบำนาญ
จ่ายเบี้ย	ตั้งแต่สมัคร ถึงอายุ 60
รับบำนาญ	อายุ 60-90 (31 งวด รวมหัวท้าย)
เงินบำนาญ	15% ของทุนประกันต่อปี (guaranteed)
ลดหย่อนภาษี	สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ดูรายละเอียด)

เบี้ยและบำนาญตามอายุเข้า: จากตารางโบรชัวร์

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)	บำนาญ/ปี (บาท)	รับบำนาญ (งวด)	รวมรับ (บาท)
25	5,500	35	192,500	15,000	31	465,000
30	7,000	30	210,000	15,000	31	465,000
35	9,000	25	225,000	15,000	31	465,000
40	12,300	20	246,000	15,000	31	465,000
45	17,800	15	267,000	15,000	31	465,000
50	29,200	10	292,000	15,000	31	465,000
55	64,900	5	324,500	15,000	31	465,000

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ AIA Annuity Sure 60/90 (ทุนประกัน 100,000 บาท เพศชาย บำนาญ 15% ของทุน = 15,000 บาท/ปี) ไม่ใช่คำรับประกันผลตอบแทน · รับบำนาญ 31 งวด (อายุ 60-90 รวมหัวท้าย) · IRR เป็น % ต่อปี ไม่ขึ้นกับทุนประกัน

เพศหญิง (ทุนประกัน 100,000 บาท บำนาญ 15,000/ปี × 31 งวด = 465,000 บาท):

อายุเข้า	เบี้ย/ปี (บาท)	จ่ายกี่ปี	รวมจ่าย (บาท)
25	5,800	35	203,000
30	7,300	30	219,000
35	9,500	25	237,500
40	12,900	20	258,000
45	18,600	15	279,000
50	30,400	10	304,000
55	67,600	5	338,000

เพศหญิงเบี้ยสูงกว่าเพศชาย เนื่องจากผู้หญิงมีอายุขัยเฉลี่ยยาวกว่า = บริษัทจ่ายบำนาญถึงอายุ 90 นานกว่า จึงเก็บเบี้ยมากกว่า

ข้อสังเกต

เบี้ยต่อปี ถูกมากเมื่อเริ่มเร็ว: อายุ 25 จ่าย 5,500/ปี vs อายุ 55 จ่าย 64,900/ปี
รับบำนาญยาว 31 ปี ยาวกว่า Annuity Fix (26 ปี) อีก 5 ปี ลดความเสี่ยง “เงินหมดก่อนตาย”

ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR

ตัวอย่างการคำนวณ XIRR: อายุเข้า 35 ปี

จ่ายเบี้ย: อายุ 35-59 (25 ปี)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
35	1	-9,000
36	2	-9,000
…	…	-9,000
59	25	-9,000
	รวมจ่าย	-225,000

เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 90 (31 งวด)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
60	26	+15,000
61	27	+15,000
…	…	+15,000
90	56	+15,000
	รวมรับ	+465,000

ผลลัพธ์ XIRR: ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR โดยใส่ cashflow ตามตารางข้างบน

เทียบกับประกันบำนาญอื่น

แบบ	จ่ายเบี้ย	รับบำนาญ	จุดเด่น
Annuity Sure 60/90	ถึง 60	อายุ 60-90 (31 ปี)	รับบำนาญยาวสุด
Annuity Fix 60/85	ถึง 60	อายุ 60-85 (26 ปี)	จบรับบำนาญที่อายุ 85
Annuity Sure 9/90	9 ปี	อายุ 60-90 (31 ปี)	จ่ายสั้นสุด

Annuity Sure 60/90 vs Annuity Fix 60/85: จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 เหมือนกัน แต่ Annuity Sure รับบำนาญถึงอายุ 90 ยาวกว่า 5 ปี ถ้ากังวลเรื่อง “อายุยืนเกิน 85” → Annuity Sure 60/90 ให้ความมั่นใจมากกว่า

ลดหย่อนภาษี

เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000)

ตัวอย่าง: อายุ 35 เบี้ย 9,000/ปี → ลดหย่อนได้ 9,000 บาท

ถ้าอยู่ฐานภาษี 20% → ประหยัดภาษี 1,800 บาท/ปี ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% → ประหยัดภาษี 2,700 บาท/ปี

เบี้ยบำนาญปีละ 9,000 (ที่ทุน 100,000) ยังต่ำกว่าเพดานลดหย่อน 200,000 มาก หากต้องการใช้สิทธิ์ลดหย่อนเต็มจำนวน อาจซื้อทุนประกันสูงขึ้น หรือใช้ร่วมกับ RMF เพื่อเติมเต็มเพดาน 500,000

ใครเหมาะกับ Annuity Sure 60/90?

เหมาะ:

ต้องการรับบำนาญยาวถึงอายุ 90 เพื่อลดความเสี่ยงเงินหมดก่อนตาย
อายุ 25-45 ที่ต้องการเบี้ยต่อปีถูก (เริ่มอายุ 35 จ่ายแค่ 9,000/ปี)
ต้องการบำนาญ guaranteed ที่ไม่ผันผวนตามตลาด

ไม่เหมาะ:

ต้องการเงินก้อน เพราะ Annuity จ่ายรายงวด ไม่ใช่ก้อน
อายุ 55+ เบี้ยต่อปีสูง (64,900)
ต้องการจ่ายเบี้ยจบเร็วกว่า 25 ปี หรือไม่ต้องการคุ้มครองถึงอายุ 90 เพราะ Annuity Fix รับบำนาญ 26 งวดถึง 85

คำถามที่พบบ่อย

Q: Annuity Sure 60/90 กับ Annuity Fix 60/85 ต่างกันยังไง?

A: ทั้งคู่จ่ายเบี้ยถึงอายุ 60 ตัวที่ต่างคือระยะเวลารับบำนาญ: Sure 31 งวดถึงอายุ 90 ส่วน Fix 26 งวดถึง 85

Q: IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 60/90 เท่าไร?

A: ตัวเลข IRR ของแบบประกันนี้อยู่ระหว่างตรวจทานใหม่ ดูตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ของ AIA หรือคำนวณเองด้วย เครื่องคำนวณ IRR โดยใส่เบี้ยที่จ่ายและเงินบำนาญที่รับตามอายุเข้าของคุณ

Q: ควรเลือก Annuity Sure 60/90 หรือ 9/90?

A: ถ้าต้องการเบี้ยต่อปีถูกและมีเวลาจ่ายยาว เลือก 60/90 ถ้าต้องการจ่ายจบเร็วใน 9 ปีแล้วรอรับบำนาญ เลือก 9/90 ทั้งสองแบบรับบำนาญถึงอายุ 90 ต่างกันที่ระยะเวลาจ่ายเบี้ย