IRR ประกันบำนาญ Annuity Sure 9/90: จ่ายสั้น

AIA Annuity Sure 9/90 คือประกันบำนาญที่จ่ายเบี้ยเพียง 9 ปีจบ แล้วรอรับบำนาญถึงอายุ 90 (จ่ายสั้นที่สุดในกลุ่มบำนาญ AIA) จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ IRR guaranteed เพศชาย 2.28-2.57% เพศหญิง 2.09-2.33% (IRR ประกัน คำนวณยังไง → อ่านวิธี)

Annuity Sure 9/90 สรุป

รายการ	รายละเอียด
ชื่อเต็ม	AIA Annuity Sure 9/90
ประเภท	ประกันบำนาญ
จ่ายเบี้ย	9 ปี (สั้นที่สุดในกลุ่มบำนาญ)
รับบำนาญ	ถึงอายุ 90
เงินบำนาญ	15% ของทุนประกันต่อปี (guaranteed)
ลดหย่อนภาษี	สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ดูรายละเอียด)
IRR guaranteed	ชาย 2.28-2.57% · หญิง 2.09-2.33% (ตามอายุเข้า)

IRR ตามอายุเข้าและเพศ: ตัวอย่างการคำนวณจากตารางโบรชัวร์

อายุเข้า	เบี้ย/ปี ชาย	IRR ชาย	เบี้ย/ปี หญิง	IRR หญิง
25	17,100	2.48%	18,700	2.27%
30	19,100	2.51%	20,700	2.30%
35	21,300	2.56%	23,000	2.33%
40	24,100	2.57%	26,000	2.30%
45	27,900	2.48%	29,600	2.24%
50	32,800	2.28%	34,000	2.09%

ตัวเลขทั้งหมดเป็นตัวอย่างการคำนวณ จากตารางผลประโยชน์ในโบรชัวร์ AIA Annuity Sure 9/90 (ทุนประกัน 100,000 บาท บำนาญ 15% ของทุน = 15,000 บาท/ปี จ่าย 9 ปี รับบำนาญอายุ 60-90 รวม 31 งวด = 465,000 บาท) ไม่ใช่คำรับประกันผลตอบแทน · IRR เป็น % ต่อปี ไม่ขึ้นกับทุนประกัน · เบี้ยประกันบำนาญต่างกันตามเพศเนื่องจากอายุขัยเฉลี่ยต่างกัน

ข้อสังเกต

เพศชาย IRR สูงสุดที่อายุ 40 (2.57%) ไม่ใช่อายุน้อยสุดอย่าง Annuity Fix/60/90 เพราะ cashflow pattern ต่างกัน (จ่าย 9 ปีเท่ากันทุกอายุ แต่ระยะรอก่อนรับบำนาญต่างกัน)
เพศหญิง IRR สูงสุดที่อายุ 35 (2.33%) เบี้ยสูงกว่าเพศชายเพราะผู้หญิงมีอายุขัยเฉลี่ยยาวกว่า = บริษัทจ่ายบำนาญนานกว่า จึงเก็บเบี้ยมากกว่า
จ่าย 9 ปีจบ หลังจ่ายครบ ไม่ต้องจ่ายเบี้ยอีก รอรับบำนาญเมื่อถึงอายุ
เบี้ยต่อปีสูงกว่า 60/90 เพราะจ่ายสั้นกว่า (อายุ 35 ชาย: 9/90 จ่าย 21,300 vs 60/90 จ่าย 9,000)

ตัวอย่างการคำนวณ XIRR: อายุเข้า 40 ปี (เพศชาย)

จ่ายเบี้ย: อายุ 40-48 (9 ปี) เบี้ยเพศชาย 24,100 บาท/ปี

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
40	1	-24,100
41	2	-24,100
…	…	-24,100
48	9	-24,100
	รวมจ่าย	-216,900

อายุ 49-59: ไม่มี cashflow (จ่ายเบี้ยครบแล้ว รอรับบำนาญ)

เริ่มรับบำนาญตั้งแต่อายุ 60 ถึง 90 (31 งวด)

อายุ	ปีกรมธรรม์	cashflow
60	21	+15,000
61	22	+15,000
…	…	+15,000
90	51	+15,000
	รวมรับ	+465,000

ผลลัพธ์ XIRR: 2.57% ต่อปี (guaranteed, เพศชาย)

เพศหญิงอายุ 40 จ่ายเบี้ย 26,000 บาท/ปี (รวม 234,000) รับบำนาญเท่ากัน 465,000 → XIRR = 2.30%

เทียบกับประกันบำนาญอื่น

แบบ	จ่ายเบี้ย	รับบำนาญ	IRR guaranteed	จุดเด่น
Annuity Sure 9/90	9 ปี	ถึงอายุ 90	ชาย 2.28-2.57% · หญิง 2.09-2.33%	จ่ายสั้นสุด ล็อคเบี้ยเร็ว
Annuity Fix 60/85	ถึง 60	อายุ 60-85 (26 ปี)	2.15-2.71%	IRR สูงสุด
Annuity Sure 60/90	ถึง 60	อายุ 60-90 (31 ปี)	2.12-2.68%	รับบำนาญยาวสุด เบี้ยต่อปีถูกสุด

จ่ายสั้น vs จ่ายยาว: Annuity Sure 9/90 เหมาะกับคนที่ต้องการล็อคภาระเบี้ยให้สั้นที่สุด (เช่น ผู้ประกอบการที่รายได้ไม่แน่นอน ต้องการจ่ายตอนมีเงินแล้วรอรับบำนาญ) ส่วน 60/90 เหมาะกับพนักงานประจำที่จ่ายเบี้ยน้อยๆ ทุกปีได้ต่อเนื่อง

ลดหย่อนภาษี

เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000)

ตัวอย่าง: อายุ 40 เบี้ยเพศชาย 24,100/ปี · เพศหญิง 26,000/ปี → ลดหย่อนได้ตามจริงที่จ่าย

ถ้าอยู่ฐานภาษี 20% → ประหยัดภาษี ชาย 4,820 · หญิง 5,200 บาท/ปี (เฉพาะ 9 ปีแรก) ถ้าอยู่ฐานภาษี 30% → ประหยัดภาษี ชาย 7,230 · หญิง 7,800 บาท/ปี (เฉพาะ 9 ปีแรก)

สิทธิ์ลดหย่อนมีเฉพาะปีที่จ่ายเบี้ย (9 ปี) หลังจ่ายครบ ไม่มีสิทธิ์ลดหย่อนเพิ่ม ต้องคำนวณว่าใช้สิทธิ์เกษียณอื่นไปแล้วเท่าไร

ใครเหมาะกับ Annuity Sure 9/90?

เหมาะ:

ต้องการจ่ายเบี้ยจบเร็วใน 9 ปี, ล็อคภาระเบี้ยสั้น
ผู้ประกอบการที่รายได้ไม่แน่นอน, จ่ายตอนมีเงินแล้วไม่ต้องกังวลหลังจากนั้น
อายุ 30-45 ที่ต้องการบำนาญ guaranteed + ลดหย่อนภาษีระยะสั้น

ไม่เหมาะ:

ต้องการเบี้ยต่อปีถูก, 60/90 จ่ายทีละน้อยกว่า
ต้องการ IRR สูงสุด, Annuity Fix ให้ 2.71% (อายุ 25)
อายุ 50+, IRR ลดลง (ชาย 2.28% หญิง 2.09%) เพราะระยะรอก่อนรับบำนาญสั้น

คำถามที่พบบ่อย

Q: Annuity Sure 9/90 ต่างจาก 60/90 ยังไง?

A: ทั้งคู่รับบำนาญถึงอายุ 90 เหมือนกัน แต่ 9/90 จ่ายเบี้ยเพียง 9 ปีจบ (เบี้ยต่อปีแพงกว่า) ส่วน 60/90 จ่ายถึงอายุ 60 (เบี้ยต่อปีถูกกว่า) IRR ใกล้เคียงกัน เลือกตามว่าต้องการจ่ายจบเร็วหรือจ่ายทีละน้อย

Q: IRR Annuity Sure 9/90 เท่าไร?

A: จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์ IRR guaranteed เพศชาย 2.28-2.57% (สูงสุดอายุ 40) เพศหญิง 2.09-2.33% (สูงสุดอายุ 35) เบี้ยต่างกันตามเพศเนื่องจากอายุขัยเฉลี่ยต่างกัน

Q: จ่าย 9 ปีจบจริงไหม?

A: จริง, จ่ายเบี้ย 9 ปีแล้วหยุดจ่ายได้เลย กรมธรรม์ยังคุ้มครองและจ่ายบำนาญตามสัญญาเมื่อถึงอายุรับบำนาญ เหมาะกับคนที่ต้องการล็อคภาระเบี้ยให้สั้นที่สุด