วางแผนเกษียณ: เริ่มยังไง ต้องมีเท่าไร 2569

วางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนแก่ แต่เป็นเรื่องของคนที่ไม่อยากแก่แล้วลำบาก คนไทยเฉลี่ยมีเงินเก็บเพื่อเกษียณไม่ถึง 500,000 บาท ในขณะที่ต้องการอย่างน้อย 5-10 ล้านบาทถ้าจะอยู่ได้อย่างสบายหลังอายุ 60

บทความนี้สรุปทุกเครื่องมือวางแผนเกษียณที่คนไทยเข้าถึงได้ ตั้งแต่ประกันสังคม (ฟรี/ถูกมาก) ไปจนถึงประกันบำนาญ (สร้างเงินเดือนหลังเกษียณ) และกองทุนที่ลดหย่อนภาษีได้ด้วย

ต้องมีเงินเกษียณเท่าไร? คำนวณก่อนวางแผน

สูตรคร่าวๆ: ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ

ค่าใช้จ่าย/เดือน	เกษียณ 60 อยู่ถึง 85 (25 ปี)	เกษียณ 60 อยู่ถึง 90 (30 ปี)
20,000	6,000,000	7,200,000
30,000	9,000,000	10,800,000
50,000	15,000,000	18,000,000

ตัวเลขข้างต้นยังไม่รวมเงินเฟ้อ (~3%/ปี) ตัวเลขจริงจะสูงกว่านี้ ใช้เครื่องคำนวณเพื่อความแม่นยำ

→ คำนวณเงินเกษียณของคุณ (ฟรี)

5 เครื่องมือวางแผนเกษียณ

1. ประกันสังคม: บำนาญขั้นพื้นฐาน

ถ้าส่งเงินสมทบครบ 180 เดือน (15 ปี) → ได้บำนาญรายเดือนตลอดชีวิต เมื่ออายุ 55 ปี

สถานะ	จ่ายสมทบ	บำนาญที่ได้	อ่านเพิ่ม
ม.33 (ลูกจ้าง)	สูงสุด 875/เดือน (ฐาน 17,500)	บำนาญฐานสูง + สูตร CARE ใหม่ 2569	สิทธิ ม.33 ครบ 7 กรณี
ม.39 (ออกจากงาน)	432/เดือน (คงที่)	บำนาญฐาน 4,800 + CARE ปรับย้อนหลัง	ม.39 จ่าย 432 สิทธิ 6 กรณี
ม.40 (อาชีพอิสระ)	100-300/เดือน	ได้บำเหน็จเท่านั้น (ไม่ใช่บำนาญรายเดือน)	ม.40 อาชีพอิสระ

ข้อจำกัด: บำนาญประกันสังคมเพียงอย่างเดียวไม่พอ ม.33 ส่งสมทบเพดาน 15 ปีก็ได้แค่ ~3,500-6,000 บาท/เดือน ไม่พออยู่สบายสำหรับคนส่วนใหญ่

ทำความเข้าใจระบบทั้งหมด: ประกันสังคม คืออะไร, สิทธิ 7 กรณี สรุปครบ

2. ประกันชีวิตแบบบำนาญ: เงินเดือนหลังเกษียณ (guaranteed)

ประกันบำนาญให้เงินเดือนคงที่ทุกเดือน/ปี หลังเกษียณ guaranteed ตามสัญญา ไม่ขึ้นกับตลาดทุน เหมาะเป็นฐานรายได้ที่มั่นคง

IRR เปรียบเทียบ (จากตัวอย่างการคำนวณ XIRR จากตารางโบรชัวร์):

แบบ	จ่ายเบี้ย	รับบำนาญ	IRR ชาย	IRR หญิง	จุดเด่น
Annuity Fix 60/85	ถึง 60	26 ปี (60-85)	2.15-2.71%	2.20-2.66%	IRR สูงสุด
Annuity Sure 9/90	9 ปี	31 ปี (60-90)	2.28-2.57%	2.09-2.33%	จ่ายสั้นสุด
Annuity Sure 60/90	ถึง 60	31 ปี (60-90)	2.12-2.68%	1.86-2.54%	รับบำนาญยาวสุด

IRR ประกันบำนาญ guaranteed 2-2.7% ดูน้อย แต่ ไม่มีความเสี่ยง เปรียบเหมือนเงินฝากที่ถอนได้ทุกปีหลังเกษียณ ผลตอบแทนรวม (เงินที่ได้คืน/เงินที่จ่ายไป) อยู่ที่ 150-230%

เข้าใจ IRR ประกันบำนาญ: IRR ประกันสะสมทรัพย์ บำนาญ, คำนวณยังไง | ทำไม Lifetime Income 9/99 guaranteed ต่ำ

ลดหย่อนภาษี: เบี้ยบำนาญลดหย่อนได้สูงสุด 200,000 บาท/ปี (ภายใต้เพดานเกษียณรวม 500,000 ร่วมกับ RMF/PVD)

3. กองทุนลดหย่อนภาษี: RMF / ThaiESG / Thai ESGX

กองทุนที่ลดหย่อนภาษีได้ + มีโอกาสเติบโตตามตลาดทุน (แต่ไม่ guaranteed)

กองทุน	ลดหย่อนสูงสุด	ถือขั้นต่ำ	ซื้อทุกปี?	ลงทุนใน
~~SSF~~	~~200,000~~	~~10 ปี~~		หมดอายุสิ้นปี 2567
RMF	30% ของรายได้ ไม่เกิน 500,000	5 ปี + อายุ 55	ต้องซื้อทุกปี	หุ้น/ตราสาร/ผสม
ThaiESG	30% ของรายได้ ไม่เกิน 300,000	5 ปี	ไม่บังคับ	หุ้นไทย ESG

เพดานเกษียณรวม 500,000 บาท/ปี = RMF + PVD + ประกันบำนาญ รวมกันไม่เกิน 500K (ThaiESG 300K แยกต่างหาก ไม่นับรวม)

รายละเอียดลดหย่อนภาษีทุกรายการ: ลดหย่อนภาษี 2569, รายการสรุปครบ

4. กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (PVD): ได้ฟรีจากนายจ้าง

ถ้าบริษัทมี PVD → นายจ้างสมทบให้ฟรี (มักจะ 3-5% ของเงินเดือน) คุณจ่ายเอง 2-15% เป็นเงินเกษียณที่ได้ “ฟรี” ถ้าไม่สมัครก็เสียเงินนายจ้างที่ควรเป็นของคุณ

ข้อจำกัด: เฉพาะพนักงานที่บริษัทจัดตั้ง PVD เท่านั้น ฟรีแลนซ์ไม่มี

5. การออม/ลงทุนส่วนตัว: เสริมจนครบเป้า

หลังจากใช้ 4 เครื่องมือข้างต้นแล้ว ถ้ายังไม่ถึงเป้า → เสริมด้วยการออม/ลงทุนทั่วไป:

เงินฝากประจำ / พันธบัตรรัฐบาล (ปลอดภัย ผลตอบแทนต่ำ)
กองทุนรวม / หุ้น / ETF (ผลตอบแทนสูงกว่า มีความเสี่ยง)
ประกันชีวิตควบการลงทุน (Unit-Linked) สำหรับกลุ่ม Prestige (ดูข้อมูล AIA Elite Income Prestige)
อสังหาริมทรัพย์ (passive income จากค่าเช่า)

เริ่มเมื่อไรดี? ยิ่งเร็วยิ่งจ่ายน้อย

เริ่มอายุ	ออม/เดือน เพื่อมี 5 ล้านตอน 60	รวมจ่าย	ดอกเบี้ยทบต้นทำให้
25 (35 ปี)	~4,800	~2.0 ล้าน	+3.0 ล้าน
30 (30 ปี)	~6,500	~2.3 ล้าน	+2.7 ล้าน
35 (25 ปี)	~9,000	~2.7 ล้าน	+2.3 ล้าน
40 (20 ปี)	~13,000	~3.1 ล้าน	+1.9 ล้าน
45 (15 ปี)	~19,500	~3.5 ล้าน	+1.5 ล้าน

สมมติผลตอบแทนเฉลี่ย 5%/ปี (กองทุนผสม) ตัวเลขประมาณเพื่อแสดงหลักการเท่านั้น ผลตอบแทนจริงอาจต่างกัน

จุดสำคัญ: เริ่มอายุ 25 จ่ายเดือนละ 4,800 ได้ผลเท่ากับเริ่มอายุ 45 จ่ายเดือนละ 19,500 ดอกเบี้ยทบต้นคือพลังที่ทำงานแทนคุณ

ตัวอย่าง: แผนเกษียณตามอาชีพ

อาชีพ	เครื่องมือที่มี	แนะนำเพิ่ม
พนักงานประจำ	ม.33 + PVD	+ RMF/ThaiESG ลดภาษี + ประกันบำนาญเสริม
ออกจากงานแล้ว	ม.39 (432/เดือน)	+ ประกันบำนาญ + ThaiESG (ถ้ามีรายได้)
ฟรีแลนซ์	ม.40 (100-300/เดือน)	+ ประกันบำนาญ (สำคัญมาก!) + RMF/ThaiESG
เจ้าของกิจการ	ม.33 (ถ้ามีลูกจ้าง) หรือ ม.40	+ ประกันบำนาญ + RMF + ลงทุนส่วนตัว + วางแผนมรดก

สนใจอาชีพที่สร้างรายได้ไม่มีเพดาน? อ่านเพิ่มเติมเรื่อง อาชีพตัวแทนประกัน AIA: รายได้ เส้นทาง MDRT

คำถามที่พบบ่อย

Q: วางแผนเกษียณ ต้องมีเงินเท่าไร?

A: ขึ้นกับค่าใช้จ่ายต่อเดือนและอายุที่ต้องการเกษียณ สูตรคร่าวๆ: ค่าใช้จ่ายต่อเดือน × 12 × จำนวนปีหลังเกษียณ ถ้าใช้เดือนละ 30,000 เกษียณอายุ 60 อยู่ถึง 85 ต้องมีประมาณ 9 ล้านบาท (ยังไม่รวมเงินเฟ้อ) → คำนวณเงินเกษียณของคุณ

Q: วางแผนเกษียณ เริ่มอายุเท่าไรดี?

A: ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี เพราะดอกเบี้ยทบต้นทำงานให้ เริ่มอายุ 25 จ่ายน้อยกว่าเริ่มอายุ 40 มาก สำหรับคนที่เริ่มช้า (40+) ยังไม่สายแต่ต้องเพิ่มจำนวนเงินออมต่อเดือนเพื่อชดเชยเวลาที่หายไป

Q: วางแผนเกษียณ มีอะไรบ้าง?

A: เครื่องมือหลัก 5 อย่าง: ประกันสังคม (ม.33/39/40 ให้บำนาญ/บำเหน็จ) ประกันชีวิตแบบบำนาญ (เงินเดือนหลังเกษียณ guaranteed) กองทุนลดหย่อนภาษี (RMF/ThaiESG/Thai ESGX (SSF หมดอายุ 2567)) กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ PVD และการออม/ลงทุนส่วนตัว ใช้ร่วมกันให้ครบจึงจะมั่นคง

สรุป: เกษียณอยู่ที่วางแผน ไม่ใช่โชค

คำนวณก่อน → รู้ว่าต้องมีเท่าไร (ใช้เครื่องคำนวณ)
ใช้เครื่องมือให้ครบ → ประกันสังคม + ประกันบำนาญ + กองทุนลดภาษี + PVD + ออมเพิ่ม
เริ่มเร็ว จ่ายน้อย → ดอกเบี้ยทบต้นทำงานแทนคุณ
ประกันบำนาญ = ฐาน → เงินเดือน guaranteed ทุกเดือนหลังเกษียณ ไม่ต้องห่วงตลาดทุน

ถ้าต้องการให้ช่วยวางแผนเกษียณตามอายุและรายได้ของคุณ ทักมาคุยได้เลย ไม่มีค่าใช้จ่าย

ทักมาคุย LINE →

ไม่มีค่าใช้จ่าย ไม่มีภาระผูกพัน